【理財個案】靠父蔭上車 就無後顧之憂？（曾少雄）

 

 

讀者陳先生現年30歲，為一名專業會計師，每月收入$35,000，陳太為空中服務員，每月收入$20,000，兩人月入共$55,000，雖然偶有花紅及雙糧，但筆者偏向保守計算，不計算入恆常收入之內。扣除強積金及每月約$23,000的家庭開支（家用、交通、飲食、保險供款等）後，每月盈餘$31,250。

資產方面，二人合共擁有現金93萬元，而其中23萬元預留將來買樓時裝修之用，還有一份總值10萬元的儲蓄保險，尚剩一年半供款時間，再加上手上持現值6萬元的股票及5萬元的iBond。最重要的，是父母給予150萬元作陳氏夫婦買樓之用，亦令他們可調動的資產增至264萬元。

陳氏夫婦暫時沒有小朋友，計劃先買樓，並在兩年後生孩子，他們主要想知道，能應付甚麼價位的物業，以及他們的經濟狀況，該做甚麼投資組合最理想以應付未來生育大計。

筆者建議陳氏夫將可以650萬元的單位作為考慮對象，兩人可以動用45萬元現金，加上父母給予的150萬元，總共為195萬元作為首期，以兩人的收入狀況，應做到30年期的7成樓按，每月供款$17,978。另外，兩人須要準備46萬元的從價印花稅及6萬5千元的代理佣金，整個置業的安排的初步支出總額是270.5萬元。陳氏夫婦必須留意，律司費的開支是並未加進總開支之內，因為不同律司的收費可以差別很大，故此筆者不在這裡計算。此外，兩人應預備其他未知的額外開支，甚至有可能要動用哪些股票和iBond，同時減少裝修的開支，才足夠這次置業的工程。

至於他們計劃兩年後生小朋友，以他們的經濟狀況，特別是供樓開始之後，每個月的盈餘大約有$15,000。因為有了小朋友，還要籌備教育基金，兩夫婦現在的每月平均支出$23,000已經包括了儲蓄保險、危疾保險及年金的供款，這些都是一個全面的理財安排的必須成分。

筆者建議陳氏夫婦可考慮增加每一項目的投資金額。但是受制於資料所提供不足，筆者未能為每一項理財工具上，具體地提供如何去加強的建議。所以。筆者建議他們找一位可靠的獨立理財顧問詳細的了解一下。再者，基於陳氏承受的風險水平是中等，筆者建議他們可增加一項投資相連保險計劃來優化他們的理財工具成分。投資相連保險計劃的好處實在太多了，而且筆者已經講了很多次，故筆者今次不在此贅累一番。

曾少雄

美聯金融集團高級經理

 

 

 

 

 

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