【精明理財】外傭理財僱主有法

香港不少在職父母會聘請外籍家庭傭工，分擔家務重擔，照顧子女。政府統計處去年公布，2012年有逾31萬名在港外傭，持續呈上升趨勢。不過，坊間卻流傳不少外傭負債纍纍，令僱主被高利貸騷擾的傳言。上月，更有印傭疑因欠下逾10萬元債項，從僱主家躍下21樓身亡。

有關注外傭理財問題的團體，今年隨機對100名外傭進行問卷調查，發現當中超過九成以上都身負不同程度上的債務。有僱主簽約時白紙黑字要求僱傭不得借錢，是否就可避免問題發生？作為僱主，如何及早留意家中外傭的財務狀況，助其培養良好理財習慣？

2007年成立的非牟利團體Enrich，協助在港外傭解決理財不善問題。負責人Lenlen Mesina表示，其實大部分外傭來港時，就已欠下中介公司及培訓中心一筆平均1.5萬至3萬元的安置費。「由於外傭來港時，有機會要將首10個月的薪金用作還款，當不能維持在港生活費，便出現向高利貸借錢的高危時刻。」 香港共有3000間合法財務公司，至於非法地下高利貸、私人借貸等更是多不勝數。Lenlen說，外傭初次來港，面對生活壓力和五花八門的財務公司，很易會墮入財務陷阱。例如市面上針對外傭推出一系列借貸計劃，延長還款期可換取電子產品、介紹朋友可獲得轉介費、重新借貸可獲額外一筆現金等，變相獎勵延長還款及借款。 不擅理財 借貸愈陷愈深 理財觀念薄弱的外傭，往往以為延長還款期，每月只需最低還款1,500元，比自己每月薪金4,100元低，還可以免費換取電子產品，百利而無一害，卻忽略了日積月累的利息，欠債愈拖利息愈多，從此墮入借錢還款的循環裏。

Lenlen又發現，高利貸更會利用外傭竭盡全力要保住工作的心態，慫恿她們扔掉還款收據，免被僱主發現，然後趁機提高還款金額，又不肯告知剩餘債款，導致她們一直不清楚自己的還款進度，由於很多外傭本來就缺乏理財意識，最後還多了錢也不知道。該機構曾協助一名因此求助的外傭，她欠下10多萬元的債項分兩年還款，但即使不吃不喝，每月4,000多元的微薄薪水都不足以償還本金，變成一個愈滾愈大的債務雪球，機構也愛莫難助。

除了外傭承受壓力，亦有僱主曾向該機構反映，指其聘請的外傭欠下大筆款項，家裏經常被財務公司騷擾，甚至被恐嚇。 預防勝於治療，僱主究竟如何能從蛛絲馬跡中，看出家中外傭正陷入借貸漩渦？Lenlen有以下幾個貼士，讓僱主仔細留意：

1. 外傭會經常精神恍惚，不能專心工作和安睡，看似有重重心事。這個階段，僱主需要提高警覺。

2. 如果家中有來電時，外傭會神色緊張地走到僱主身邊偷聽，有機會代表她們正在擔心電話另一頭是高利貸，怕為僱主惹上麻煩後被解僱。

3. 外傭會經常收到電話及短訊，但她們在僱主面前會試圖無視來電，或躲起來接聽電話。

4. 她們或會要求僱主以現金支付薪水，在出糧後就立即還債。

5. 僱主會在半夜收到奇怪電話，電話另一頭無人說話。

僱主家會收到匿名信件，指名道姓寄給外傭。「這個階段已經非常嚴重，證明高利貸已經知道僱主家地址和電話，並試圖騷擾僱主，令外傭精神緊張」。

開誠布公 僱主共度難關

當僱主發現家中外傭正身陷債務危機時，Lenlen希望僱主可保持冷靜，明白每個外傭都有可能借錢。Lenlen建議僱主可與外傭坐下來，開誠布公地了解情況，不要以恐嚇或憤怒的語氣，不然只會令她們更擔心被解僱的風險，不願公開事實真相，私下繼續借貸還款，債項愈積愈多。 她認為，如果僱主願意為外傭負擔部分債項，可讓她們慢慢償還債務，起碼可以節省部分利息。不過，她提醒僱主若借錢予外傭，要白紙黑字列清楚貸款額、還款期和每月扣多少薪水來償還債務。僱主們若願意，還可以直接致電財務公司，查詢清楚剩餘款項、還款期，為外傭爭取合理還款要求。

僱主鼓勵外傭學習良好理財習慣，才能長遠避免墮入債務危機。該機構亦有提供課程，讓外傭學習理財技巧。過去6年，機構成功接觸逾4,000名外傭，超過六成學員都在課程結束後3年內，還清所有債務。 Lenlen感歎道，其實外傭們除了照料僱主一家，同時都是另一個家庭的母親、妻子、女兒。她們拋下家庭出走千里，為的都只是為了賺錢養家，供養子女讀書，身上肩負的壓力，並非為外人足道。

翻身個案﹕欠債7年 理財知識助翻身

來自菲律賓的Regilyn，來港不久很快已債務纏身，7年來在活在欠債的壓力中，但從今年1月開始參加理財課程，短短八個月內就已還清所有債務，甚至正在家鄉買地建屋。 Regilyn說，因要照顧家人的生活費，7年前選擇離鄉別井來港打工，但家庭壓力加上在港高消費生活，很快已開始借債。她憶述，「當初大部分薪水都用以購買Balikbayan Box（菲律賓話，即是凱旋回家的盒子）。」她會將香港的高級餅乾、優質洗頭水及護膚品等，統統裝進盒子裏，寄回家中。她無奈地笑稱，「明明家裏的洗頭水已經堆成一座小山，但卻依然需要把東西寄回去，因為家人會以此為榮。」也因思念家人，她經常撥打長途電話回家閒聊，每月花近500元，理財觀念薄弱。

一借再借 不夠還高息

起初，她只向財務公司借了1萬元，以為攤分一年還款，就可輕鬆還債。豈料，之後發現憑着每月4,000多元的薪水，因為息率太高，不得不向朋友以每個月10%利息再借錢，甚至在危急關頭，要向前僱主借錢還債。她說，最後已算不清自己總共欠款多少，只知一直還錢，直至終結的一天。 她一邊瞞住前僱主還錢，一邊靠着朋友接濟過活，每天都活在壓力中。如此浮浮沉沉了幾年，直至與前僱主合約結束，今年1月在中環街頭遇上Enrich的理財課程，才驀然發現自己要作出改變。

學懂理財 分用途儲蓄

她形容改變過程很痛苦，因為自己真的要改變生活習慣，才有機會翻身。她形容自己現在盡量節儉，連長途電話費都成功從500元減至低於100元，盡量使用Facebook和WhatsApp等免費軟件。上月，她的弟弟在菲律賓發生車禍，需要急錢做手術。儘管情況危急，但她依舊能夠控制自己，沒有一次過掏光所有錢，只把屬於應急經費的部分寄回家，然後再想辦法。 現在的她，已學會設立理財目標，按着目標把收入分成不同用途，例如將50%用於長遠目標，10%用作支持家鄉親戚讀書，10%作緊急用途等等。「真正儲蓄不是剩下多少就存起來，而是把該存起來的儲起後，才用剩下的錢。」現在她每月出糧後，把錢分成兩張提款卡，按不同用途分別放進兩個信封，以免自己一次過提出所有存款。 「我正在家鄉建屋，已經買地了。」她笑着稱，短短8個月內就輪到她借錢給人，而不是求着被人借錢給自己了。

撰文：翁維愷