【精明理財】慎選家居保 小保費 大幫忙

在芸芸眾多保險中，家居保險保費相對較廉，一年保費不過千元，不少業主也輕視其重要性，以為單單保障家中財物，作用不大。雖然家居保費低微，遇起事上來卻有大幫忙。譬如居所鋁窗飛脫墜下擊傷途人，或是爆水喉浸壞電梯，賠償金額動輒數以十萬計，家居保裏的「第三者責任」保險隨時是你的救命草。本刊比較了多間保險公司的「入門版」家居保險，比較其保障項目及保額，無論業主或租客，一份廉宜的家居保更令人安居樂業。

不少業主也輕視了家居保險的重要性，原來少少一份家居保，一年保費低至數百元起，保障卻涵蓋失竊、水管爆裂、颱風、爆竊等意外引致的財物、裝修甚至短暫搬遷的損失。同時，家居進行小型工程如裝修、翻新時發生事故，亦有保障。不少家居保更會提供24小時家居支援服務，如開鎖、電工、冷氣維修等。

更重要的是，市面上大部分家居保也包括「第三者責任」，保障牽涉到引致第三者訴訟之賠償。倘若鋁窗鬆脫墮樓擊中途人，傷者的醫療費用或其後的法律訴訟，均獲保障。

兼保個人財物損失

資深物業投資者財叔每買入一個單位，也即時投保家居保險。他說，有朋友簽訂臨時買賣合約後，單位爆水喉，浸壞了大廈電梯，需負責約30萬元的電梯維修費。原來簽訂臨約後，該單位發生任何事故而招致的第三者責任，新業主已經要「上身」。若他簽臨約後已投保，便可從家居保的「第三者責任」獲賠。

各家居保險一般設有總保障額，入門版的保障總額，一般為30萬或50萬元。其下再細分家居財物、貴重財物，逐件設有保障額及分項的賠償上限。舉例豐銀行提供的家居萬全保（計劃A），保障總額為40萬元，家居財物如遭意外遺失或損毀，每項物件最高賠償5萬元；貴重物品每項3,000元，每次最高賠10萬元。

同時，各保險計劃亦設有個人財物保障，即在居所以外有財物、金錢、信用卡或證件損失，家居保險亦有賠償，一般為千餘元。

前述提到很重要的「第三者責任」，大部分「入門級」保單的保障額普遍也高達500萬元，惟滙豐產品計劃A僅400萬元。

保費方面，家居保險的保費大多以住所建築面積計價，以700平方呎為例，一年保費由800多元至1000多元不等。另外，保單一般設有墊底費（或稱「自負額」）。若家居財物損毀或損失，投保人需墊底自付一部分費用，其後超出的金額才由保險公司賠償。

樓齡太高或不受保

同時要注意，樓齡太舊或不受保，如藍十字承保樓齡在30年以上物業需核保，三井住友則只受理40年以下的物業，中銀保險對樓齡40年以上的物業條款另議。至於居於村屋或獨立屋，有個別保險公司如三井住友並不承保。即使承保，保費也較高，如藍十字保險的計劃I，獨立房子、半獨立屋或村屋，一年保費1280元，比其他樓宇一年保費680元，差不多貴一倍。另外，由自然損耗或折舊、潮濕、霉菌、鐵鏽、蟲害等引致的損失或損毀，保險大多不予賠償。最後，即使租客或公屋租戶亦可投保，既保障個人財物，在租約上列明須負責的固定裝置如因疏忽受損亦有保障。

撰文：葉卓偉