【精明理財】找漏卡數影響人生大計？執正信貸紀錄借平錢

出國進修、置業、結婚等都是不少年輕人努力工作的目標，但要實現這些人生大計所需的開支龐大，有時或需借貸幫補一下。原來銀行批出貸款利率時，背後會參考申請人的信貸報告，坊間說「評級愈高，貸款利率愈優惠」真有其事。管理本港個人信貸資料庫的環聯香港，其個人客戶業務總監羅瑞透露，遲交信用卡數或忘記償還銀行貸款，信貸報告均會記錄在案。不過，即使信貸報告「花碌碌」，及早改善的話，信貸評級還有得救。

環聯負責管理香港的個人信貸資料庫，10年來載有約520萬名港人的信貸紀錄。羅瑞指，現時不少年青人對自身信貸評分的意識不足。他提及環聯早前發表了研究報告，調查對象為18至25歲剛投身社會工作的年青人，只有39%的受訪者認為需要維持信貸狀況。

個人信貸報告內的資料包括信貸帳戶資料（如信貸使用情況及還款紀錄）、過去兩年信貸查詢紀錄、公眾紀錄（如債務追討、破產及清盤訴訟資料）以及信貸評分。羅瑞表示，還款紀錄是影響信貸評分的重要因素，「這顯示消費者對財務管理的態度，逾期還款如遲交卡數或忘記繳交銀行按揭貸款，都會記錄在信貸報告中。」

評級愈高 或獲利率優惠

信貸評級是怎樣構成的？羅瑞表示，信貸評級是以銀行及信貸機構的角度，評估客戶的風險級別，現時分為A至J共10級，以A級為最高。「以英文字母去劃分等級只是為了方便記憶，實際上是按信貸報告內的紀錄，經由特定方程式推算而成，最低是100分，最高是400分，但每個等級的分布（Distribution）都不一樣。」

原來信貸評分愈佳，借貸利率普遍較低廉。羅瑞引述環聯數據，信貸評分為A級的消費者，其實際年利率少於5%，但J級則高達45%或以上。「因信貸評分愈高，代表銀行及金融機構認為消費者在未來準時還款的機會愈大，風險則愈低，願意提供更優惠的實際年利率及條款批核貸款。」故年輕人在貸款前如果能夠取得良好的信貸評分，就可以爭取較低的借貸利率，讓未來有更好的預算。

為免個人信貸評級影響人生大計，羅瑞建議可在計劃借款前的6至12個月前開始查閱信貸報告，「因為信貸評分其實是容易變動的，因應每個月的信貸紀錄作調整，所以愈早知道自己的信貸評級狀況，便能愈早作出改善，愈容易取得理想的評分。」他亦表示，查核信貸報告能確保當中沒有錯誤資料影響自己的信貸穩健狀況，若發現信貸報告中有任何不準確的資料，可立即在網上提交修改申請，環聯會聯絡信貸提供機構，協助修正相關資料。

儲信貸分 由找卡數做起

要提升個人信貸評級，他認為最簡單易做的就是準時支付賬單，但這亦是很多人會輕視的一個步驟，例如現時不少年輕人都會擁有多張信用卡，方便消費，但卻常常忘記「找卡數」。羅瑞表示：「擁有多張信用卡不一定會影響信貸評分，但同時使用多張信用卡就要衡量自己的還款能力，以免帳單到期時無力償還。」他強調每個逾期還款紀錄都會影響評分，「即使拖欠一日都會被紀錄在案，拖累信貸評分下降，所以就算該月無力一筆過付清帳單款項，亦應盡量繳付最低還款額，避免留下逾期紀錄。」

他亦提醒年青人避免申請太多貸款，因金融機構會查詢申請人的信貸報告，這些機構查詢信貸報告的次數亦可能影響評分。「特別要避免同時申請多個貸款，如果有多個信貸提供機構在短時間內因貸款申請而查詢你的報告記錄，就意味你可能因為財政困難而申請大量貸款，而你的債務亦有機會已超出了易於償還的範圍。所以，申請新貸款要適可而止。」羅瑞指出，即使只是向銀行或財務機構詢問有關借貸的細節，盡管最終沒有決定借款，只要有關機構查閱了報告內容，就會留有紀錄，但查詢自己的信貸報告則不會影響信貸評分。

有說不申請信用卡及貸款，「本來無一物」，自然不用擔心自己的信貸紀錄。但羅瑞認為，建立穩健的信貸記錄十分重要，「如果完全不使用信用卡，金融機構無法透過信貸報告了解你的資料，不能夠評估你的風險，也不確定能否信任你並提供貸款，只有透過按時支付帳單和善用信貸額，才能建立良好信貸記錄。」

撰文：曾詠珊