【精明理財】綠炸彈殺到 稅貸大比拼

一年容易，又到收到「綠色炸彈」的交稅季節。不少打工仔短時間未必套現到一筆現金來交稅，每到年底，各大銀行也推出低息的稅務貸款，吸納優質客戶。一如以往，今年稅貸戰場又鬥到難分難解，有金融機構將稅貸息率劈至0.49%，令人譁然！銀行鬥劈息，打工仔最得益，究竟今年邊間銀行稅貸息率最優惠？藉稅貸借平錢又有何注意？稅始終要交，但用邊張信用卡交稅會有優惠？今期「理財專題」為大家格格價。

問：稅貸哪間銀行較低息？

答： 在稅貸市場向來進取的華僑永亨，今年向連續幫襯3年的舊客戶提供0.49%的實際年利率，屬全行最低。合資格客戶申請稅額3倍或以上的貸款額，首100%稅額的貸款額劃一享0.49%，其後200%或以上貸款額則為1.49%。即整筆貸款的平均息率為1.16%。

稅貸息率，向來也是愈借得多便愈低。不過，今年渣打「優先理財」新客戶，不論借5,000元至100萬元，提供實際年利率一律1.03%。成為「優先理財」客戶條件如下：100萬元戶口總餘；或持有出糧戶口共有50萬元結餘；或在該行樓按貸款額400萬元或以上，如樓按貸款少於400萬元，亦要50萬元結餘。換言之，借貸人需有一定資產才合資格申請。

問：哪間銀行稅貸入場門檻較低？

答： 若大家已是渣打「優先理財」舊客，不妨考慮建行亞洲，該行向特選客戶提供1.18%的稅貸優惠，貸款額20萬元以上即可。而其他銀行借20萬元的實際年利率普遍也要2%。

成為建行亞洲的特選客戶的門檻不高，只要是該行理財客戶；或幫襯該行的樓按、出糧、證券買賣、基金投資、人壽保險或信用卡等服務。

問：若申請大額借貸，哪一間最抵？

答： 如果貸款額達200萬元或以上，華僑永享實際年利率為1.17%，為各行最低。前述建行亞洲的1.18%優惠也可以借到200萬元。

問：公務員幫襯邊間銀行？

答： 中銀香港為息誘公務員，實際年利率低至0.5%。公務員及醫管局員工均享優惠，但客戶需要是「中銀理財」或「智盈理財」客戶，並選用該行發薪服務。

而實際年利率0.50%只適用於稅款部分，貸款額中超過稅款的部分以特優息率計算，「中銀理財」客戶為1.5%；「智盈理財」則為2.1%。

富邦亦向公務員、醫管局職員及指定專業人士如醫生及教師等，提供優惠，貸款80萬至100萬元、12個月的實際年利率為1.97%。特點是夫婦二人同時申請，息率將按二人獲批貸款總額計算，有機會享有比其他銀行更低的息率。

問： 若月薪只有萬多元，哪一間稅貸較優惠？

答： 初出茅廬，人工不高，隨時比高薪人士更需藉稅貸借平錢，作進修或投資。這些讀者可考慮月薪倍數較高的數間銀行，當中花旗、東亞、信銀國際和華僑永亨最高貸款額也是月薪的12倍。

假設月薪只有1.5萬元，月薪12倍即可以最多可借18萬元，不妨考慮東亞銀行，因其新客戶借10萬至299,999元的實際年利率為1.74%，新客戶是指過去6個月沒持有任何東亞銀行產品，包括存款、樓按、信用卡、強積金等。

稅貸借平錢？

問：借稅貸有甚麼要留意？

答： 中文大學商學院助理院長李兆波建議讀者，先留意自己借稅貸的目的。究竟真的不夠錢交稅，還是打算借錢作投資。

其次是向金融機構職員問清楚，究竟貸款有哪些額外費用，不要單單着眼於利息高低。例如借10萬元，全期總共要還多少錢呢？當中的差額是不是都是利息？記得問清楚保障自己。

問： 稅貸選擇12個月或是24個月還款期較佳？

答： 李兆波指，雖然24個月可攤長還款，減輕每月負擔，但貸款利息卻高了，故建議申請人選12個月還款期，節省利息支出。

問： 借貸作投資或進修可取嗎？

答： 李兆波提醒，因貸款每個月都要償還，貸款人在投資之餘，也要準備頭幾期還款金額。因此頭幾個月的投資回報，能否贏取利息成本很重要，建議讀者小心。借錢進修的話，則留意科目是否可增強競爭力，小心別幫襯了「學店」，若學費銀碼太大，讀完帶來「一身債」，得不償失。

同場加映: 信用卡交稅優惠

【花旗】早交稅送超市券

花旗Visa信用卡卡戶於網上繳交薪俸稅達3萬元至49,999元，並以同一信用卡進行至少1次500元或以上的合資格零售簽帳，可獲50元超市現金券。

繳5萬至99,999元，獲100元現金券；10萬至199,999元為250元，20萬或以上為400元。以上為12月31日前交稅的優惠，2017年1月至2月底交稅，250元及400元的超市現金券分別降為200元及300元。另優惠只限首1萬位成功登記客戶。

【東亞】現金回贈達0.25%

即日至12月28日，以東亞銀行信用卡帳戶透過電子網絡銀行服務，成功繳交2015/2016年度薪俸稅及個人入息課稅，可享現金回贈。繳稅1萬至49,999元為0.15%；5萬至99,999元為0.2%；10萬元或以上為0.25%。成功作網上繳稅及向該行遞交最近薪俸稅單或入息證明文件，可享額外50元現金回贈。

【中銀】利得稅、物業稅也適用

12月31日前以中銀信用卡交稅，包括薪俸稅、個人入息課稅、利得息和物業稅，可獲簽帳獎賞。交稅20萬元或以上，簽帳獎賞200元；10萬至199,999元可獲150元；5萬至99,999元為100元；1.5萬至49,999元則有50元。需事先以熱線、網站或微信登記，方享有優惠。

撰文：葉卓偉