你的債務是否已經超標？

不少理財初哥會有一個大誤會，以為「有錢剩」便等於財政健康。一如應對「鉛水」危機，評估個人財政狀況並不能靠估，應該從檢驗個人債務是否超標入手，才可以從根本扭轉財政狀況。

債務超標四大徵兆

清楚了解自己債務狀況最直接方法，其實是坐下來一口氣計算所有負債的總數。不過逃避現實是人性的弱點，一日你未察覺自己的債務危機徵兆，你很難會下決心認真為債務計數，因此第一步應該先檢視一下自己有沒有以下四種債務超標徵兆。

一是逾期還款情況是否嚴重，除了信用卡帳單上的罰息，你亦可以留意一下其他生活雜費是否經常出現逾期繳費罰款，假如情況嚴重，你的財政狀況已響起第一個警號。

二是帳單積壓情況，習慣逾期還款直接後果是出現帳單積壓的情況，假如你發現上一期卡數帳單仍未支付，已收到新一期的信用卡帳單，又或同一星期收到生活雜費逾期繳款通知及新一期的帳單，便反映你的債務情況正在持續惡化。

三是收到各類帳單後，你開始習慣扔在一旁逃避拆閱。當帳戶積壓情況持續，你心底裡其實了解自己的債務正在不斷累積，但因著害怕知道真相，於是收到帳單後抗拒查閱，甚至轉用電子帳單，只要一天不登入網上帳戶，便可以繼續逃避了解債務真相。

四是拉布式管理帳戶，逃避處理帳單另一「副作用」，就是會拖延管理名下的銀行帳戶。例如上一份工的出糧戶口，又或當初為了抽新股而開立的支票戶口，這類戶口長期閒置，結餘又低於銀行的要求，持續累積的收費亦會加重負債，更會令個人財務狀況更混亂。

如果以上四項徵兆你中了兩項或以上，你就要決心正視個人財政狀況，一次過檢查名下帳戶的結餘及負債，看看自己是否陷入資不抵債的情況，甚至負債已超過半年或一年年薪。

提升儲蓄效率要靠遞減記帳法

確認負債水平後，急救辦法離不開用低息貸款長債換高息卡數短債，爭取更多時間還債。但治本之道還是調控開支，逐步提升還款能力。

要達成此目標，就要放棄每天記低各項消費，再於月尾「埋數」的做法。仿效企業制訂預算方式，於月頭設定飲食、交通、衣飾、娛樂等各類消費項目的上限，再每天按消費扣減預算。

此方法好處是預先設定消費上限，減少消費超支的機會。養成每天按消費額扣減預算的習慣，亦可以令自己更有意識留意現金流向，日子有功，就可以更審慎地用錢。不習慣用excel計數的朋友，可考慮選用Ahorro及POCHI-RECO這兩款提供預算設定及規劃功能的手機App，兩款手機App均以圖表顯示資金運用情況，並支援iOS及Android兩大平台。