個人財務策劃(100) - 退休前後的保單調整

在即將退休之際，保單需要作何種調整呢？以下幾個原則可供參考：

 

1.       滿期養老險轉退休年金

若是原來投保在退休時領回的養老險，在到期時可以轉換為活到老領到老的退休年金，來預防活得太老錢不夠用的風險。

 

2.       維持保額，轉換團體壽險投保單位

原來在工作時有公司付費的團體保險，退休後自然失去資格。退休時只要未超過投保年齡上限，可以轉向銀行投保，以銀行客戶為團體的一年期團體定期壽險，每年續約至年齡上限為止。對於被迫提前退休，已經無工作收入但子女尚未獨立或房貸尚未繳清者，以較低的保費維持足夠的保額，為風險管理的要務。

 

3.       增加醫療險保單

退休後最怕生大病，大額的醫療支出將本來預留的退休金提前消耗。可以在還合乎投保年齡上限時增加醫療險的保障，此時可投保終身壽撿附加終身醫療險，醫療險可支應可能發生的醫療額外支出。也可以購買有獨立主約的帳戶型終身醫療險，於合約有效期間內，被保險人的醫療費用，只要符合給付項目，在帳戶額度內，終身都可以獲得理賠補助，包括手術費用、住院費用以及出院療養等。

 

4.       增加長期護理險保單

長期護理險為非醫療的健康險，與醫療險頂多只包含住院時的短期護理不同，且有免責期，因此與買醫療險保單不會重複。

根據美國的統計，年齡超過65歲之後，三分之一的人都曾住過護理中心，住進護理中心的人平均住2.9年，如果罹患老年癡呆症，平均就得住上8年。長期護理險須由註冊醫生證明被保險人需長期護理，如行動不便無法照顧自己及老人癡呆，確定症狀後還須經過一段免責期才開始，通常為90天。理賠時先按照保額給付長期護理復健保險金，如保額的30%。每屆滿半年給付長期護理保險金，如保額的10%，直到身故。身故時領取等於保額的保險金。

以目前的護理費用來算，無論是請家庭看護，或住護理中心，費用都不便宜。因此要投保展期護理保險，愈年輕時買，繳的保費總額愈高，但若太晚買可能已患有需要長期護理的疾病，很可能會被拒保。如果到了60歲還可以標準風險投保，以護理費用的趨勢來看，表面上保費較高，但當自己成為那三分之一需要被照顧的族群時，保險公司支付的長期護理費用絕對會超過你所繳的保費，無論何時買都是值得的。