儲蓄如何贏在起跑線?
判斷一間企業財務是否健康,我們都會留意其負債比率,原來計算自己的負債比率,亦有助我們在儲蓄上贏在起跑線。
提升個人負債力
可能會有年輕打工仔會疑惑,平日看到要供樓的同事,單是供樓開支已佔每月家庭一半收入,將來自己擁有物業,始終都難以逃避高負債生活,現在調低負債比率又有甚麼意思?
要解開此疑團,我們可以參考一流企業的發展部署,往往是先減債,或透過重組把債務轉移至分拆上市的子公司,爭取更高的負債評級,才可以透過發債集資啟動新項目。同樣道理,年輕打工仔今日被卡數所困,既難以啟動儲蓄,亦缺乏條件申請更大筆的融資,將來便難以實現人生大計如置業或結婚。因此想贏在起跑線,就要從降低負債比率出擊。
年輕打工仔想重整負債比率,第一步是了解自己的負債與收入比率。計算方法很簡單,先把每月卡數及私人貸款的還款額加起來,再把全年收入除12得出每月收入,把每月還款額除以每月收入,最後將結果小數點右移兩個數值,便是你的負債比率。例如你每月還款額為4500元,每月收入12500元,負債比率便達到36%。不論你收入多少,負債比率超過20%已算是高負債一族,想贏在起跑線,就要重整用錢習慣。
三路入手 重整用錢習慣
導致累積負債的主要元兇,是你的信用卡限額遠高於你戶口的資金,應對此問題又想賺信用卡積分,可以考慮改用扣賬卡(Debit Card)。扣賬卡同樣由銀行與發卡機構合作發行,與信用卡最大的分別,是可以直接從指定儲蓄戶口扣數,但仍享有儲分及通行全球優勢。打工仔選用扣賬卡,既可以減少累積卡數風險,亦增加用錢的肉痛度,有助撇甩衝動消費習慣。
第二步是把儲蓄目標數值化,即是將想達成的大計標價。此方法一如決心減肥的OL,在雪櫃貼上人氣Model照片,提醒自己不要亂吃東西。例如你想儲錢清還卡數及讀書,兩項目標分別為5萬元及20萬元,就把這兩項目標的價錢print出來,貼在房間當眼地方,甚至把價錢製成電腦及手機的wallpaper,經常提醒自己儲蓄目標尚未達成,仍要努力刪除生活中不必要的開支。
第三步是精簡消費模式,大企業要節流,最常用招數是精簡人手,參考此做法,打工仔想慳得更多,亦可以從精簡日常消費入手。要精簡消費模式,必須學會記帳,透過記帳了解自己每個月的現金流向,找出消耗最多收入的消費,例如買衫、購買遊戲點數卡或與朋友飯局,再決心逐一擊破。用心做好這三步,就可以更快把負債比率回復健康水平,掌控更多現金流,儲蓄自然贏在起跑線。