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又係時候替自己做理財Appraisal

不經不覺到年尾, 又係時候為個人理財做一次Appraisal,再對症下藥調整理財思維。

不經不覺到年尾,打工仔又係時候與上司面談做Appraisal。回顧自己過去一年工作表現之餘,亦係時候為個人理財做一次Appraisal,再對症下藥調整理財思維。

Step 1:檢討理財業績

公司在年尾安排做Appraisal,主要目的是逐項量化員工這項公司資產的價值,再按數據以管理手法提升員工價值,例如想辦法再推高員工生產力,又或局部換血甚至大換血。Appraisal旨在衡工量值,加上Appraisal成績往往與加薪幅度掛勾,所以員工對年尾Appraisal好感度只是一般。不過將Appraisal理念放在個人理財上,則可清楚了解自己在今年的理財強項及弱點。

實際操作很簡單,先把自己當作一間企業,再列出截至11月你未還清的短債及儲蓄,當發現結果是資不抵債時,你便明白今年「有錢剩」只是一個假像,這時候便要翻查卡數及個人貸款紀錄,找出負債元兇,例如消費是否太勇武或清還債務是否太hea等。接著亦要仿效企業般,仔細檢視近月個人現金流向,特別是日常生活細項的用錢情況,了解有那些吸金項目導致你理財成績未能達標。

Step 2:扭轉用錢思維

確認導致今年資不抵債元兇是平日消費習慣後,以人的劣根性,單靠提醒自己要謹慎用錢,最終效果只是得個「提」字,未能扭轉用錢情況。

要對症下藥不妨引入企業採購概念,每月出糧前你應該先編制一張採購清單,列出今個月必須採購的消費項目如交通、日用品及食物,再列出一些自己想購買的消費品,之後檢視一下非必須品項目,填寫購買理由並調整採購先後次序。做完這一步後,你會發現很多打算買的消費品,其實沒有想像中的迫切需要,例如你想換一對新跑鞋,卻發現仍穿著的跑鞋相當新淨,你購買的衝動只是因為貪新款而已。經過採購思考後,你便可以篩走大埋非必要消費項目,有效提升每月的備用現金。

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Step 3:扭轉理財時空

近期人氣電影《奇異博士》,故事最後反敗為勝的關鍵是玩轉時空模式,令強敵大叫救命。回到現實世界,我們扭轉一下理財的時空規則,亦可以達到理財逆轉勝效果。

第一步是reboot債務狀況,面對沉重的高息短債,我們都傾向選擇用時間換取輕鬆空間思維慢慢還債,但這想法只會令我們年復一年逃不出債網。所以倒不如趁年尾傾盡儲蓄一次過清掉債務,把負債情況完全reboot,便可以在良好基礎上重新累積財富。

第二步是改用循環儲蓄模式,翻看銀行寄給你的私人貸款宣傳單張,你會發現還款列表會強調每月甚至每日還款金額,鮮有提供本金加滾存利息的「大數」,目的是令還款方案看起來輕鬆些。同樣道理,假如你設定三年儲30萬,看到這條大數你都沒有十足信心達標,士氣不足就很容易半途而廢。所以應改用循環儲蓄模式,設定每日或每月儲蓄目標,有外國研究發現,改用循環儲蓄模式,儲蓄成功率可增加逾七成,只要好好發揮理財時空規律,明年再做理財Appraisal便可能有意外驚喜。