拆解儲蓄理想與現實

成為精靈訓練員最大的得著，除了重拾在街上走動的樂趣，更令你領略有目標才有行動力的道理。不過講到儲蓄，大家又會泄了氣，想打破儲蓄困局，不妨先從拆解儲蓄理想與現實入手。

逆向解讀佛利民理財建議

話說經濟學大師佛利民曾向一位學者分享了一個怪論，便是年輕人應該少儲蓄、多消費，皆因隨著於職場的資歷增加，理論上你收入水平亦會有升無跌，換言之，在退休前你的賺錢能力都一定高於現階段，所以拉勻計算，你確實有條件放心用更多錢消費，到賺更多錢才慢慢提升儲蓄比率。

不過有分析指出，佛老此意見旨在點出上班族使錢時潛藏在腦海中的想法，而且他分享的對象是一名在象牙塔工作的學者，那些年的學者是貨真價實的「人生勝利組」，當然有條件坐享年年人工穩步上揚的福利，所以即使認真把此戲言當作理財建議，年輕學者大花筒五、六年後，仍有不少時間慢慢透過儲蓄收復累積財富失地。

可惜「下流社會」已成為全球化現象，香港中產家庭數目雖然未有暴跌跡象，但年輕人要向上流動就越來越難。去年新世紀論壇的調查便指出，六十及七十後世代投身職場數年後，薪酬平均增幅由22.3%至35.5%，但八十後薪酬增幅平均只有14.7%。調整通脹因素後，六、七十後起薪點原來有萬三至萬六元，但八、九十後起薪點徘徊在七、八千元水平，不論是起薪點及加人工步伐，都反映社會向上流動機會減少的情況。更可怕的是，隨著人工智能興起，今年你做的工作，明年可能已被自動系統所取代。在此情況下，除非你是公務員長工、專業人士或醫護人員，否則你應該逆向學習佛老理論，轉到「多儲蓄、少消費」Mode，應對三更窮、五更富職場生涯。

佛老怪論另一危機是積習難改，過了五、六年「鋪鋪清」生活，忽然要儲蓄其實有相當難度。所以病向淺中醫，年輕上班族不妨善用扭轉習慣速成大法，為使錢方式「解毒」。

調整用錢機制

不少大使慣的上班族，聽到要扭轉用錢習慣可能會長嘆一聲，單是戒掉經常截的士習慣便有難度。原來外國有研究指出，利用21日至兩個多月，你便可以完全扭轉生活習慣模式。21日理論出自Maxwell Maltz一本頗受歡迎作品《Psycho-Cybernetics》，書中提到他發現截肢或整容人士一般要用21日適應身體的變化，由此推論用21日時間便可以扭轉生活習慣。

更精密的研究則來自University College London，研究員要求96位研究對象自選一項新的生活習慣，最後發現原來他們平均用66日就可以養成這項新習慣，更重要是期間即使偷懶一、兩日亦可以達標。本地亦有不少人嘗試參考此模式，成功在一個月內戒甩煙酒、通頂打機或零食。既然你在短短兩日可以完全適應精靈訓練員的生活，其實毋須太低估自己扭轉生活習慣的能力，最重要係給自己多一點信心。

起步時可選擇一、兩項較花費又非必要的生活習慣，例如每天到連鎖咖啡店買一杯Tall Size咖啡，替代方案是在家自製一壺手沖咖啡帶回公司。擔心21日時間太短，你可以使用兩個月模式，兩個月過後，你或會發現過往視為理所當然的生活習慣，原來可以在不知不覺中戒甩。

假如成功達標，就可以挑戰一些有錢剩的生活習慣，例如以每月用剩$10為目標，再啟動21日或兩個月模式，當再次成功K.O.目標，其實你有足夠條件啟動長線儲蓄計劃，為個人收入增加防護機制。