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月供投資無痛入門(部署篇)

要透過月供股票達成儲蓄目標,便不能忽略事前部署及資產配置部分。

想啟動月供投資計劃,並非開一個戶口再憑直覺揀一隻股票便算,必須做好事前部署及資產配置,才更有機會達到資產增值效果。今次先簡介一下事前部署的竅門。

先解決短期債務

先使未來錢及看著資產累積都很痛快,但真金白銀還債就會感到肉痛。基於這種想法,唔少上班族手頭有筆錢,寧願用來買股票又或作為月供股票的起動基金,亦不願一筆過清還拖欠多時的數萬元卡數。

這種想法「搵笨」的地方在於,用十萬元買新地股份,一年收三千多元股息,亦只夠你支付兩個月卡數罰息。所以想真正累積資產,第一步應該先搞掂高息舊債,之後才著手部署月供投資計劃。

三路入手 設定供款額

清掉舊債後,下一步係設定每月供款額。不少理財專家會建議分年齡設定供款比率,例如20歲至30歲月供一成收入,30歲至40歲月供兩成收入,40至五50歲月供三或四成收入等。不過這種「一刀切」方式,未必切合你人生不同階段的計劃。所以計算供款額時,你應該從三路入手去考慮。

首先當然係儲蓄目標,如果你只係想遊學一年又或與朋友夾錢搞start-up,可能十多萬元已經足夠,以一年為期,每個月儲一千元千五元便可以達標。但你的目標係人生大項目如結婚或買樓,就要認真考慮每月儲蓄額要「加碼」。第二是你份工的穩定度,經濟吹淡風,部分工種開始跌入裁員高危區,如果你不幸屬於零售、酒店等裁員高危行業,你設定供款額便不應太進取,保留資本另外儲蓄應急基金以備不時之需。第三是你是獨力抑或與另一半合力儲,若然係合二人之力,便不應把最低供款額一開二,至少各自月供最低供款額,累積資本效果便可以倍增。

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去邊度開戶

啟動月供計劃其實有一個超簡單方法,就係利用強積金的自願供款方案,不過基於打工仔對強積金的「特殊感情」,雖然此方法有自動扣數優勢,對打工仔來說仍是另類選擇。

啟動月供計劃,不少人直接選用出糧戶口同一銀行的服務,貪可以直接扣數。不過如果你唔介意每月過數,又或把出糧戶口轉會,便可以享有更多優惠。例如最進取的中銀香港,除了可以用中銀信用卡扣數儲分,另一吸引之處是以正股的市價沽出碎股,杜絕賣碎股蝕價風險。亦有證券行從選擇入手增加吸引力,例如致富的月供股票計劃,客戶可以設定目標股數,買到剛剛好就收手,便毋須煩惱怎樣處理碎股。

考慮去邊度開戶,亦要留意銀行或證券行提供的選擇,股票清單涵蓋熱門藍籌股是最低要求,至於基金清單,ETF選擇越多越好,因為ETF勝在夠簡單,亦沒有主動式基金的管理質素風險,較適合作為月供儲蓄的工具。至於想供美股的朋友,暫時只有寶勝證券提供較多美股選擇,另一方法是直接月供美股ETF。下一篇投資篇,會教大家現時經濟大環境下,應該選擇月供那一類股票或基金。