月儲三千有乜用？

富二代拋出月儲三千建議，被網民譏諷為「何不儲首期」偉論。其實月入萬五儲三千，算是一個有效的儲蓄起步點，關鍵在於維持儲蓄之餘又不失士氣。

衰在擺錯龍門

富二代最錯一著，是把目標放在儲首期。要知道樓價正處於歷史高位，政府辣招加上土地短缺，樓價回落似乎變得遙遙無期，因此把龍門放在儲首期，自然會觸動年輕人的神經，結果引來洗版式批評。而且富二代家族得以發迹，除了其伯爺早年在股市狙擊技術了得，亦主要得力於地產發展，因此大家會認為富二代本身有「地產」原罪，根本沒有資格鼓勵年輕人儲錢上車。

雖然富二代擺錯龍門，但他買樓儲首期的假設未必是空想。數口精的年輕打工仔會反駁月儲三千，即使以5%年利率計算，亦要儲17年才可以有100萬元作首期，屆時買一個一手細價樓單位，上車首期至少要3、4百萬元。這觀點是假設樓價是長升不跌，不過富二代的原意是樓價始終會調整，甚至可能會出現明顯調整，年輕人及早儲蓄待樓價下跌周期來臨時便可以把握機會上車。

當然年輕打工仔聽到靜待樓價下跌，又會問要等到何年何月。本港樓市短期隱憂離不開加息及債市爆煲，早前更有評論指出政府土地儲蓄不足，生地變熟地又涉及多重關卡，即使遇上內地及環球經濟轉差，樓價下跌空間亦相當有限。不過此論點只單看土地供應，忽略了投資者持有的現樓數目，當樓市風向逆轉，投資者急於沽貨套現，便足以令樓價持續受壓。從這個角度看，富二代建議看似不食人間煙火，但總比報章吹捧戒食早餐上車置業、母親改嫁兒子圓機師夢等勵志故事來得實際。

開源節流雙管齊下

雖然樓市調整希望在人間，但看到樓價短期內仍高不可攀，年輕打工仔以置業為儲蓄目標只會越儲越洩氣。倒不如扭一扭橋，把目標鎖定為儲蓄人生計劃儲備，有了一筆至少相當於一至兩年收入的儲蓄，自己便有更大空間作出中、短期的人生規劃如進修或來一次浪遊。

鎖定儲蓄目標後，下一步是思考怎樣儲蓄，許多年輕人會質疑富二代建議月儲三千，就要睇少一場戲或去少一次日本，這樣人生還有甚麼樂趣可言。要儲蓄達標生活喜好難免要作出取捨，如果你習慣每個星期睇戲，確實需要調控一下睇戲次數。想啟動儲蓄後每年仍可以去一次日本旅行，更可能要從多方面入手緊縮開支，例如帶飯、減少外出用餐及買衫次數。另一方法是透過兼職或接job賺外快增加收入來源，減輕緊縮開支壓力。

不論買樓或實現人生計劃，啟動儲蓄都不能忽視投資回報，港元定存息率固然少得可憐，人民幣定存息率近期亦從高位回落，策動儲蓄應考慮選擇月供股票、指數基金或高息股票基金，透過平均成本效應，將可以長線賺價賺息，可望更快看到儲蓄成果，從而維持長線儲蓄的士氣。