理財最忌「單刀橫傳」
今周熱爆話題係白頭議員主持會議臨陣逃跑,被網民揶揄媲美當年本地某甲組球員單刀面向龍門,竟然來一招「橫傳」錯失入波良機。不過在現實生活中,我們亦很容易誤踏理財「單刀橫傳」陷阱。
陷阱一:因加得減
香港失業率處於歷史低位,市場不乏跳糟機會,不少企業願意用加薪留住人才。去年投身職場的年輕人,如果工作表現出色,今年仍有機會初嘗加人工滋味,甚至加薪幅度會跑贏同事。首次獲得此職場禮遇,年輕打工仔當然開心又興奮,但亢奮之餘,又很容易忘記好好利用每月增加的收入調整理財策略,白白錯失提升儲蓄CP值機會。
當你收到加人工通知信後,第一件事並非約朋友食飯直落慶祝,又或買禮物獎勵自己,而是計算一下每月不動用增加的人工,能否繼續應付日常開支。如果成功通過「壓力測試」,就可以儲起每月增加的人工,即時把握機會為儲蓄加碼。
陷阱二:五天慳錢周
當你看到公司雪櫃每天都堆滿食物盒,放飯前15分鐘微波爐前已出現「叮飯」人龍,大班同事又會把握午膳時間趕到附近的港鐵優惠站「啫卡」賺兩蚊,你都會認同越來越多打工仔都懂得知慳識儉,但詭異的是,這班慳家同事中,又有不少人還會抱怨每月無錢剩。
導致此怪現象,關鍵原因是有不少人奉行五天慳錢周,即是工作日才努力慳錢,一到星期六、日就忍不住消費大解放。此習慣除了會消耗平日辛苦節省的收入,更可能會陷入過度消費危機,結果即使返工日子努力慳儉,仍難以脫離背負大筆消費債的惡運。
還有一種常見情況是打工仔連星期六、日用錢都不會鬆懈,但依舊無錢剩,元兇便是短線旅行。有了廉航後,去一轉小旅行機票數百元有交易,打工仔想到平日辛苦工作及慳錢,每月來一次小旅行並不過份吧。但如果經常利用周末去短線遊,加起來的旅費亦很可觀,足以令你儲蓄步伐原地踏步。
假如你不幸屬於上述兩類人之一,便應該經常提醒自己的儲蓄目標及進度,以抵消假日的消費及旅行衝動,才可以保住工作天辛苦慳錢的成果。
陷阱三:迷失時間軸
即使樓價較為「正常」的時期,一般打工仔要用十多二十年才供甩樓是等閒事,這情況令我們習慣用「長命債、長命還」的態度處理債務。近期女傑青拋出兩年供甩樓偉論雖然引發公關災難,但她點出一個事實,盡量縮短還債年期可以節省大筆利息開支。
就以大學畢業生最常面對的學生貸款及卡數為例,初投身職場收入微薄,確實要選擇較長的還款年期。不過經歷數年加薪後,你手頭變得鬆動,就應該採取「先滅債、後儲蓄」策略,加快清還卡數及主動申請縮短學生貸款還款年期,即可節省數以萬計的利息開支。相反,明明手頭越來越鬆動仍舊迷失在還債年期的時間軸,就等於把慳息良機「單刀橫傳」予債主,即使你已經啟動儲蓄,扣除負債及利息後,每月儲蓄額只會是負數,與其白忙一場,倒不如決心盡快滅債。