第一份保單的三點思考
畢業後成為社會人,除了經歷常常開OT及被上司照肺,你更可能會做三件事:考車牌、買股票及買保險。入手人生第一份保單唔想後悔,你動筆簽單前必須思考三大重點。
擺脫朋友魔咒
不論你是80後或90後,第一份保單都可能係幫襯舊同學購買,理由離不開信得過舊同學,又或舊同學「雪地跪求」今個月跑唔足數,激發你的同情心幫助舊同學買一份保單。
但身為年輕人,都清楚明白新一代打工族辭職是平常事。今個月你幫舊同學買一份保單,數月後舊同學或會用whatsapp簡單通知你他已經跳糟或轉行,你的保單已轉交一名完全不認識的保險顧問跟進。
要提防此風險,你購買第一份保單必須擺脫朋友魔咒,透過可靠的保險代理入手第一份保單。不少理財專家都建議買保險,應該選擇直屬保險公司的受僱代理,但受僱代理只會推介所屬公司的保險,其實會局限了你的投保選擇。假如有親友轉介可靠又資深的獨立代理,透過獨立代理入手第一份保單至少有三大好處。一是獨立代理是自家生意,必定不想流失你這個客戶,跟單自然會更上心。二是獨立代理會代理超過一間保險公司的產品,有更大空間按你的需要推介不同保險公司的產品。三是資深的獨立代理往往與保險公司有長達十多年合作關係,不會貿然轉會令你保單變成孤兒單,亦因為熟程序,安排續保及索償亦會更有效率。
評估保險公司實力
另一個思考重點是保險公司的實力,即使買保險初哥,選擇保險公司時都懂得一些篩選基本功,在本港上市、代理人數、評級及是否擁有自資物業,去判斷保險公司的排名。
不過要精準判斷保險公司的實力,還要看保險公司的償付能力。償付能力用最簡單的方法,就係保險公司的找數能力,包括支付債務及賠償資本實力。現時中港兩地的保險業監管機構,都會以償付能力150%作標準。同樣在香港上市的大型保險公司,債付能力可以有190%與400%的分別,所以投保初哥收到保險產品的介紹時,應落足眼力留意保險公司的償付能力有多少斤兩。
至於非上市保險公司,又是否必須剔出考慮之列?其實有不少非上市保險公司是大型金融機構或財團的附屬公司,財務實力並不遜色於上市保險企業,只是公司仍處於發展階段,又或企業本身沒有大額集資需要,因而未急於把業務上市。非上市保險公司要搶攻市場份額,不時會提供較上市保險公司更吸引的優惠,不過近年中、小型保險公司經常成為被併購對象,選購資產規模較小的保險公司的產品時,你便要考慮公司被收購的風險。
第一份保買乜好
最後一環當然係買邊種保險好,職場新人揀保險時,一般都會在醫保及人壽保兩者之間猶豫不決。保險代理當然想你先揀人壽保險,因為這張單長供長有,不過香港是亞洲人口老化問題最嚴重地區之一,公營醫療系統負荷問題已開始浮面,簡單一個小腸氣手術,在公立醫院都要排期七年。所以趁後生,應優先押注醫保,特別是可以與公司提供的醫保有互補作用的醫保產品,讓你一旦有急病或需要做小手術時,都有條件到私家醫院求醫。年輕且注意保健,你便更有機會享有無索獎勵,例如連續四年沒有作任何索償,便可獲10%保費回贈,變相九折續保。至於人壽保險,則可以在成為社會人後數年,收入較鬆動時上車,增加對自己及家人的保障。