自己顧自己 每月$4,000夠退休？

楊小姐今年34歲，已婚及育有一名小孩；她每月收入3.2萬元（已包括丈夫給予的1.4萬元家用），每月開支約1萬元。楊小姐的短期理財目標為置業收租，並且希望在40-50歲退休。此外，楊小姐也有打算於短期內多生一個小孩，故希望筆者給予全面的個人理財意見。

 

楊小姐希望在一年內買入一個約220萬元的物業作收租之用，首先要注意的是若物業不是作自住用途，投資者需最少支付樓價的5成作首期，加上印花稅、經紀佣金和律師費等開支，預算總費用約115萬元。

 

買樓收租注意事項

現時樓價有下跌之勢，銀行對物業的估價有可能低於成交價，因此最後要支付的首期或會高出預期。不過，由於楊小姐有130萬元定期存款，以及約60萬元股票，因此在流動資金方面應該比較輕鬆。

楊小姐亦要通過銀行的壓力測試。假設向銀行借五成按揭，還款期20年，以利率2.5厘計算，每月還款約6千元。至於利率3厘的壓力測試，每月還款額7,500元，亦未超過薪金六成，同樣可以順利通過。惟以現時的樓價推斷，220萬元應該只足夠購買比較舊的物業，若銀行只願承造10年按揭，楊小姐的每月還款額將會超過薪金六成，或不能通過壓力測試。

 

50歲退休需要280萬元

現時楊小姐的個人資產約值205萬元，包括定期存款、股票、現金及強積金。倘楊小姐計劃40歲退休，由於香港女士的平均壽命約為86歲，即她需預算46年的退休生活。

楊小姐希望每月有4千元的生活費用，假設每年通脹率為3厘，需要的總資金約為266萬元。要在六年內達到目標，經計算過後，所需的年回報率約為3.5厘。在上述假設不變，但推遲至50歲退休，需要的總資金約為277萬元，即每年的投資回報率為1厘便可。

不過要留意的是，根據香港政府的統計數字顯示，香港的平均家庭總支出為2.2萬元。因此筆者提醒楊小姐，每月4,000元的退休生活使費可能不足以應付日常開支。

 

及早籌措教育基金

根據楊小姐提供的資料顯示，現時她和丈夫分別有30萬元的危疾保障，保險的保障範圍並未夠全面。由於楊小姐已有一名小孩，並打算多生一個，建議楊小姐購買足夠的人壽保險去保障家人。

另外，醫療保險對楊小姐而言亦相當重要。倘楊小姐40歲退休，公司提供的醫療保障亦會因此結束，筆者建議她盡早為自己購買醫療保障，因為愈遲購買，保險公司不承保的機會愈大，而保險費用也會相應增加。

最後，建議楊小姐將每月2.2萬元的盈餘投放於儲蓄計劃，以作小朋友的教育經費。畢竟楊先生打算10年後便退休，屆時家庭收入將會大幅減少。目前應善用盈餘，為將來作更好的準備。

 

卓啓雄

康宏理財服務有限公司聯席董事，負責理財策劃及培訓公司團隊，現管理團隊人數約二十多人。現為香港證監會第一類牌照持牌人、認可強積金中介人及香港專業保險經紀協會持牌人。

 

 

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