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解讀都市理財傳說(下)

理財都市傳說聽起來有一定道理,但要活學活用,就要懂得解讀箇中盲點。
理財都市傳說聽起來有一定道理,但要活學活用,就要懂得解讀箇中盲點。

上回介紹了兩種理財都市傳說,今次再接再勵,解讀多三種你可能聽過,甚至深信不疑的都市理財傳說。

每日一咖啡的理財神話

近年甲級商業大廈必定有一間連鎖咖啡店進駐其中,令廣大上班族漸漸養成每朝買一杯咖啡才上辦公室的習慣,於是許多理財入門課提出理財第一步要戒買這杯啡,甚至強調這個小習慣足以毀掉你的理財大計。

以咖啡作為理財教育的切入點,第一個好處是簡單易明,就以連鎖咖啡店的價位為例,大家簡單計算,都會知道戒掉每個工作天一杯外賣啡習慣至少可以慳800元。另一個好處是這一步較容易做到,近年較有規模的公司都會增設即磨咖啡機,甚至上班族添置一部一人咖啡機放在辦公桌亦只需數百元,只要你不強求特色口味咖啡,很容易就可以找到外賣啡的替代方案。

但要留心戒掉外賣啡,其實只可以幫你每月節省800至1000元,這筆錢可能只夠你豪食一次。所以千萬不要太神化戒掉外賣啡的威力,其實這一步只是起點,並非理財的終點,你在其他開支上照舊花費,即使做到滴啡不沾,對儲蓄進度亦無補於事。

單身先儲到錢

另一項流傳於職場的都市傳說便是單身一族更容易儲到錢。這項都市傳說建基於兩項觀察,一是不少辦公室「老姑婆」因為慳家,慢慢成為同事心目中的小富婆;二是因為無拖可拍,放假就宅在家中,使費自然大減。

然而不少單身一族因為悶及太多空閒時間,於是狂報課程再加大量節目充塞時間,結果同樣墜進入不敷支困境。相反,情侶只要有共同目標,儲蓄的決心及行動力並不遜色於單身一族,特別是許多男生在女友強迫之下,才可以擺脫月月清宿命。可見雖然單身一族在儲蓄上有其優勢,但能否儲到錢還要看大家本身的心態及部署。

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長命債要終身還

雖然理財入門課經常強調爭取零負債財務自由是理財其中一大目標,但現代上班族生活總離不開借貸,令不少人深信到離世一日難免有債在身這個都市傳說。

然而出名先使未來錢的美國上班族,根據最近一項調查,竟然有四分一受訪上班表示他們已成功達成零負債,可見這目標並不是夢。樓價高企下,近年上車的上班族,當他們供甩樓的時候,很可能仍揹著大筆卡數或私人貸款,如果不幸在準退休階段離世,確實會成為這個都市傳說的苦主。

但十多年前在樓市低殘時置業的上班族,他們的供樓負擔較輕,甚至按揭年期終點在望,之後仍揹著大筆債,就可能與自己未能嚴控消費有關。這批上班族只要按收入設定還款大計,並仔細檢視生活每一項消費並扭轉消費習慣,其實亦可以在退休前看到零負債曙光。

不過還有一類債會在你身故後才計數的,便是近年開始多人討論的逆按揭,申請逆按揭後,你可以把物業抵押預支生活費,當身故後銀行才變賣物業計數,餘款則會歸你家人。只要克服臨老先使未來錢及物業會被銀行收回的心魔,逆按揭其實是樓價高企時一項很好的融資方案,擔憂退休後唔夠錢使的準退休人士,不妨考慮一下幫補退休後的生活費。