退休要上流 必學兩大防線
日本下流老人問題震撼亞洲,出生率同樣超低的香港,退休一族亦勢將面對老人下流難題。準退休人士想提高上流力,關鍵是把握時機強化生活儲備。
有樓贏一半?
相對望樓輕嘆一族,業主迎戰退休至少贏一半,因為起碼有地方落腳,毋須為每月租金發愁。另一優勢是可以申請安老按揭,成功申請每月就可以從自住物業獲得穩定現金流。而且早前安老按揭已擴展至居屋物業,令一眾斷供又未補地價居屋業主同樣享有這項套現渠道。
但與傳統按揭一樣,申請安老按揭時,銀行都會替你的物業估價。近年樓價有升無跌,業主自然對日後申請安老按揭估價維持樂觀。但世事難料,將來待你退休之時遇上樓市下挫,物業估值就會插水,令你領取年金的年期大幅縮短。
要利用安老按揭保持退休上流力,你應該在準退休階段,先按樓市走勢及自住物業身價計一計數,讓自己心中有一個預算,再透過加碼儲蓄,為退休儲備跑足數。如果退休時剛巧樓市仍保持強勢,便要趁勢趕快申請,及早鎖定物業的套現力,以延長安老按揭的領取年金年期。
年金第二重防線
早前財爺公布的預算案,拋出研究公共年金建議,令年金計劃這個已被不少打工仔遺忘的產品再次浮上水面。
以往金融機構都會用自製長俸作為年金計劃的賣點,當投保人捱過供款期後,即可每月領取年金福利,一如舊制公務員退休後可以按月支取長俸。現時市場上大部分年金計劃,供款期只到65歲,此限制令打工仔難以動用退休金投入年金儲備。而由按揭證券公司牽頭研究的終身年金計劃,預計將設有終身保障,入場門檻低至30萬元,投保人更可以選擇在65歲時一筆過付款。
此規定奧妙之處,是當你65歲退休時,即可以提取強積金充實年金資本,從打工仔角度,相信把老本放在年金計劃內,較繼續停泊在強積金帳戶來得安心。現時市場上亦有部分年金計劃供款期可延至70至75歲,讓供款人在65歲後可以利用強積金支付供款。據悉按揭證券公司將於12至18個月推出終身年金計劃,如果你對這類計劃有興趣,又距離退休年齡尚有十多年,不妨待計劃推出後,觀察市場同類產品會否推出更多優惠,再從中選擇適合自己的年金儲蓄方案。