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【移民理財】移民前要點處理保單?買保險可以節稅嗎?

香港財務策劃師學會主席李澄幸上集講解了資產增值稅的基本概念,今集將會講講另一個移民常見的理財問題—該如何處理保單?

李澄幸指可以從兩個角度去思考這個問題。第一點:考慮退保後是否能夠再投保。比如說,你的年紀比較大或曾經有一些醫療記錄,未來再投保可能有困難的話,便應該思考清楚,先不要隨便取消。假設你判斷自己能夠隨時再投保,不會有問題的話,就可以進一步考慮你的保險在移民後的適用性。

一般來說,人壽保險和危疾保險,環球的通用性是較高的,賠償的條件都比較簡單,就是不幸去世或身患危疾等等。不過,如果是醫療保險就要注意,很多醫療保險都有不同程度的「地域限制」,即是在外地的醫療費,可能會根據「地區調整因數」去調整其賠償金額。換言之,得到的賠償金額有可能會打折。近年比較流行的「高端醫療保單」,部分有地域使用條款,比如是「亞洲版」,顧名思義是適用於亞洲地區的。所以,如果你決定移民,你應該檢視你的保單條款,最好是主動聯絡你的保險公司。

提到保險,另一個大家普遍會關心的移民理財問題就是保險的節稅功能,坊間有人提及保險有助節省外國的稅,比如遺產稅。李澄幸表示實情當然沒有想像中簡單,否則外國的高資產淨值人士就不用建立信託等等來節稅。以台灣做例子,台灣是一個有遺產稅的地區,根據台灣當地的規定,未經台灣相關部門核准的外地保險公司的人壽保單,不能免卻遺產稅,所以如果你持有香港的人壽保險,移民到台灣後,死後的賠償金仍然有機會跌入台灣遺產稅的稅網。簡言之,香港的保險在移民後不一定沒有用途,需要看情況或以合適的架構持有。有意移民的朋友,可考慮在移民前諮詢專業的財務策劃顧問和稅務顧問了解清楚。

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