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【危疾保險】良性病變有得保！首選儲蓄+危疾保｜劉啟明
近年保險公司積極推出新的危疾保險產品，深度優化其賠償範圍，即使帶有良性病史，都可以通過標準核保而無額外不保事項，令受保人更為安心。
撰文：劉啟明｜圖片：unsplash
危疾保險的保障
子宮肌瘤是處於生育期女性的常見婦科病，一聽到「瘤」字大家都心驚驚，怕影響生育甚至演變成癌症。讀者鄧小姐27歲，現職旅遊顧問，月入23,000元。近日身體檢查發現0.5厘米子宮肌瘤，婦科醫生確診為良性，無需做手術。雖則可喜，但基於心理因素，鄧小姐想盡快加保危疾產品以保障自己及家人。但市面上產品花多眼亂，不易作出選擇，故來信詢問對策及建議。
筆者雖不是醫生，但處理過不少賠償案例。子宮肌瘤俗稱「纖維瘤」，是子宮壁肌肉和纖維組織所構成的良性腫瘤，與「朱古力瘤」不同。一般情況下，如受保人於投保時已被確診良性病變，該器宮所併發的後遺症，都被列作不保事項。幸運的是，近年有保險公司
指出不論男或女性，只要符合核保要求，新的危疾產品會為良性病變如子宮肌瘤、卵巢囊腫、乳房病變及前列腺增生所引致的癌症提供保障，首年享有額外保障額20%。
在第二至六個保單年度內，只要向保險公司提供所需健康證明文件，便有機會符合額外核保要求，即時提升該良性病位的保障額至100%，絕對是受保人的福音。鄧小姐可優先考慮有良性病變保障的危疾產品，投保前了解核保條款及詳情，如有需要可向第三方理財顧問或認可財策師諮詢。
隨醫學昌明，醫生會用更先進的方法加快確診及用藥，即使患上重病都有較大機率痊癒，及早回復正常生活。康復者都想趁機加大保障，為日後復發做好風險轉移。一般情況下，客戶得到首次重疾索償後，保險合約都會相繼終止，難以再「買大保額」或「買多份」，因為再患病風險始終較高。
然而，現時新式高端危疾產品均附有多重保障，同一份保單可以多次向受保人賠償，高達原有保額的500%、1,000%甚至無限倍數，令受保人免除康復後的再保疑慮，更積極的面對人生。建議讀者在加保時不妨考慮附加此保障，打造更合適自己的方案。
危疾保險應選儲蓄分紅
市場上主要分為兩類險種，純消費型及儲蓄分紅型，筆者強烈建議後者。一般人投保25至30年後便會踏入賠償期，但將來病症的演變可能會超越合約定義而未能即時觸發賠償，令受保人失去財務預算。上文提及的良性病變及多重保障，都常見於儲蓄分紅保單，好處是會產生較高的現金價值。
即使發生賠償不能的情況，都可一筆過提取現金價值（或有退保費用）以應付當前醫療及財務所需，解決燃眉之急。相反，純消費型保單未能向受保人提供現金價值，對病者心理會有一定影響，繼而引致投訴。分紅保單隨著時間累積，保證現金價值及紅利理論上會一併提升，有效對沖未來的通脹壓力。
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