雅虎香港財經 夫婦在不同時間退休 最大挑戰是甚麼？
我的丈夫在四月辭掉全職工作，當他開始退休旅行時，我對我們會花多少錢感到害怕，而且我們還有一些大型的房屋維修要做。
有這種想法的我並不孤單。根據最近一份報告，對大多數退休人士來說，難題是每年支出遠非穩定，而且是不可預測的。
如果您想順利退休，先要面對很多麻煩。
美股、外匯、加密貨幣免費即時報價，自選投資組合獲取相關新聞提示。
摩根大通資產管理公司退休策略師Sharon Carson告訴我：「大多數退休人士，支出模式都會隨時間發生重大變化；大約一半人會經歷持續的波動，或者每年變化20%或更多 （可多可少）。」
然而，最大的問題是夫婦在不同時間退休，以及這對長期財務安全的影響。
超過一半的美國家庭表示，夫婦不會同時退休。
Carson說，十分之六的夫婦「在退休初期經歷了支出波動，並且每年都經歷重大起伏」。
這是甚麼回事？
令人擔憂的是，退休初期的支出激增可能會嚴重影響退休計劃，因為提早和意外提款可能會損害整體長期回報。我們對退休最深的恐懼之一，是退休儲蓄不夠用。因此，要計算每年能從退休儲蓄提取多少生活費，總是令人感到不安。倘拿得太多，前景堪憂。
透過延後提取退休金，或延遲退休等策略，來增加投資組合收入，最能承受不斷變化的開支。但很少人會這樣做，超過十分之四的美國人，在62歲符合資格時，就開始領取社會福利。
事實上，很少有夫婦同時退休。根據Ameriprise的一份報告顯示，在目前退休的人中，只有11%夫婦同時離開職場。
古老的4%法則
在工作時，我們不斷被提醒要盡量儲錢。當我們退休時，儲蓄轉換成支出，恐慌隨之而來。
一個人每年可以從退休儲蓄中提取多少，取決於他們的具體情況。有財務顧問表示，4%的提款率是多年標準，至今仍被用作指標。換句話說，如果您儲了100萬美元，您可以提取4萬美元。
但是，如果您的支出像許多退休夫婦一樣激增呢？情況可能會一團糟。
摩根大通的研究分析了28萬多名客戶的支出模式。Carson說：「這些研究很重要，因為個人與伴侶的財政可能互相影響。」
她說得對。過去20年，隨著雙職夫婦成為美國家庭的大多數，傳統的退休支出模式發生了巨大變化。（根據Pew Research Center的數據顯示，50年前，有85%家庭僅由丈夫養家糊口。）
Carson說：「退休支出每年都有所不同，對大多數退休人士來說，這遠非穩定和可以預測的。當您和配偶在不同時間退休時，當中需要很多的考慮。」
她補充說，雙職夫婦「給事情帶來了新的變化，一些規劃工具還沒有完全跟上這一點。」
我們預計，隨著我們適應用儲蓄來支付開支，我們在下班後的支出將逐漸減少。但當夫婦共同制定財務計劃時，事情並不如您想像般簡單。
當然，我們會想像在第一年增加一點旅行支出，以獎勵自己多年的辛勤工作，但隨後我們會刹停。這就是大多數財務策劃師，處理夫婦退休預算的藍圖，即支出平穩下降至穩定水平。
不過，事實並非如此。Carson說：「我們可能以為，很多人會在退休後減少開支。但事實是，他們的開支會升升跌跌。」
根據該報告，有部分退休夫婦會花更多錢來償還信用卡循環貸款。Carson說：「這表示他們的財務狀況將逐漸改善。」
這是個好消息。
以下是不同時間退休的夫婦，應對退休支出激增的方法：
在任何一方退休之前 誠實討論支出問題
Sofia Financial創辦人兼行政總裁Stephanie McCullough告訴我：「退休往往意味著失去收入而支出增加，因為現在您有時間去做您一直在推遲或夢想的事 — 這是我與客戶交談時，發現最令人擔憂的部分之一。」
當然，不同人的支出和整體金錢問題可以有很大差異。Morningstar個人理財和退休計劃董事Christine Benz說：「情況各不相同，很難一概而論。仍在工作的人的薪金，未必全數用作支付家庭開支。要是如此，夫婦需要從投資組合提取一些金錢來滿足日常所需，這實際上是一個很好的試驗，因為人們經常在投資組合的支出上苦苦掙扎。」
舒適地消費
退休生活應該很有趣。事實並非總是如此。金融治療師Aja Evans說：「在與人交談時，讓我感到驚訝的一件事是那些已經退休或即將退休的人，在享用或花掉自己的錢時，會感到非常不舒服。」
「學會舒適和負責任地消費，與為未來儲蓄和投資同樣重要。當您看到退休生活『有出無入』，或許會感到內疚。」
控制這種局面的一種方法，是盡可能如實討論問題。Evans說：「如果不解決，可能會出現很多恐懼、焦慮、壓力、擔憂和憤怒。」
撰文：Kerry Hannon
內容譯自Yahoo財經
延伸閱讀：
