【王師傅周記】手機支付顛覆銀行 （王浵世）

【王師傅周記】手機支付顛覆銀行 （王浵世）

最近在香港參加一個大型研討會，會議主題之一是金融科技，不少金融界的知名人士上台發表個人看法。其中一位講者說︰「香港的發展一點不慢，光看八達通與信用卡的用量就知道我們在支付系統這方面的進步。」的確，這些年來我們一直靠這兩樣東西作為主要支付工具，確實很方便，逐漸取代現金的地位。

支付系統大躍進

可是，為甚麼在內地已經採取手機支付系統？用卡支付好像已經過時，目前好像只剩下一張智能卡可以用來坐公車、地鐵等交通工具。市民吃飯、買東西，似乎都是拿出手機來結帳。用過的人都認為方便，如果把方便作為唯一考慮因素，手機可能排第一，現金與卡就比不上。

香港不是沒有用手機支付，我的手機就有這種功能。有次買書，怕找錢麻煩，有標誌說此店可用手機付款，我拿出手機結了帳。後面排隊的女士看我一把年紀，忍不住誇我新潮。相信用手機買單的人還是少數，一般人還是刷卡或付現金。在內地的話，我發現如果用信用卡或現金付款，對方總會問我能不能手機付款，讓我覺得自己好像追不上潮流。

內地支付系統的發展可說是跳躍性。首先，銀行沒有個人支票，只有公司支票。不像香港，可以開個人支票繳交各種費用，支票經過交換所轉到發票銀行，這筆錢隔天就轉到收款方。支票在香港流行多年，至今還是主要支付工具之一。在內地，大家用的是借記卡，有錢要轉帳，就叫自己的銀行扣賬而把錢轉到對方的卡上，所以支票不是個人之間的支付工具。

等於說，銀行跳過了支票這個環節。香港開始用八達通時，有銀行北上想跟內地共同發展類似的儲值卡，但最後始終談不攏。這一點上，我們從用儲值卡的角度來說，是比較先進。始終內地只有一張交通卡，用來支付交通費用。當然還有信用卡、借記卡可以用來支付數目較大的費用。

手機或取代銀行功能

內地一下子出現的手機支付系統，可以說顛覆了銀行的運作。首先，用戶把錢存進手機，銀行的錢被轉移。其次，銀行中介作用被取代，信用卡最受影響。難怪在研討會上有位外來的講者說到手機將會取代銀行不少功能，正如某位電子商務的大人物所說，他要顛覆銀行。這位外來講者還提出他的預測︰銀行的存款將會大量流入支付系統。

這並非危言聳聽，電子商務發展迅速，銀行流失存款絕對可能。沒有足夠存款，貸款業務肯定受影響，必然影響盈利，銀行不能不防。但是要防也防不來，這種勢頭似乎無可避免。相反，銀行如何運用金融創新，保住江山才是上策。所以，最近的消息可以看出四大銀行與四大電商已經簽約，共同合作。中小銀行的定位尤其重要，否則夾在中間，壓力更大。

雖然各位講者並沒有說到具體計劃，可以相信各自修行免不了。簡單來說，銀行今後競爭不在門面大小，反而是要利用數據，借用科技平台，做出特色才是爭勝之道。

作者：王浵世

第一代北上銀行家，曾為匯豐中國業務總裁、民生銀行最高領導人，有廿載北上管理經驗，現在退而不休，轉戰民企，拓展視野，闖事業另一新挑戰。