【理財個案】新年新氣象 轉工結婚生仔（鄺翠玲）

 

 

陳小姐（27歲，單身，任職會計文員，在澳門居住和工作，有屋自住）希望在不影響現有生活質素（包括每年兩次外遊）下理財，以保障日後生活，及為將來結婚及生育準備。我們先看看她的財政狀況。

收入	16,000元		資產
			·         人民幣定存註(2)	14萬元
支出			·         公司敍造高息存款註(3)	10萬元
·         個人	6,000元		·         現金	10萬元
·         月供保險	707元		·         港股	8,000元
·         旅遊儲備註(1)	3,500元			348,000元
	10,207元
盈餘	5,793元

 

註(1)	預料長途旅行花費2萬至3.5萬元、短途旅行花費1萬至2萬元，取平均數每年需4.2萬元，即每月預留3,500元。
註(2)	12萬元人民幣（3年期，年利率5.3%），以執筆日匯價計算，約相等於港幣14萬元。
註(3)	月利率1%，不過離職時需提走（計劃過年後離職）。

 

這些目標涵蓋長、中、短的時段，「日後生活」是較中、長線的，涵蓋退休策劃（如提早退休）；結婚是較短線的，可能3 - 5年内已完成；而生育是中、短線的，除了大家常談論的400萬元外（還記得李麗珊所拍的廣告嗎？），有些家庭還會選擇父母𨍭為全職或半職爸媽，間接需要多點資金支持。

 

簡單婚禮預算15萬元

先說最短線目標。如果「結婚」所需是指婚禮不鋪張及粉飾新居，筆者相信以現時資產水平是足以應付的。估計10 - 15萬元應差不多了，但要置業可能有點難度，除了港澳樓價都飛升之外，若在港置業，銀行在審批按揭時，對境外收入都較嚴格。既然陳小姐沒提及另一半的財政狀況，亦沒提及物業目標，我們暫時放下置業這考慮吧。

至於生育，如果只計算生育前後費用，如產前、後檢查，住院、陪月/外僱薪金，首年嬰孩基本支出等等，說實話是豐儉由人的，反而最大的考慮是陳小姐是否希望「退隱江湖」，全心全意照顧小朋友，因將會少了一份入息。但無論是在職（也可能轉至一份較輕鬆但收入較少的工作）、半職還是全職，預留一筆資金作初期的添置用品及改裝家居確是明智選擇，日後儲蓄亦應繼續為未來升學鋪路，倘小朋友因成績優異而取得奬學金，教育基金更可變身成退休基金！

若結婚是3年後的事，可將那12萬人民幣撥作結婚儲備，另外在提取在公司敍造的高息存款後，建議投放15萬元入高息儲蓄保險，6年後可取回18多萬元，年回報約3.65%。至於每月約5,800元盈餘，筆者建議兵分三路：2,000元放在沒年期的基金儲蓄平台，維持一定資產的流動性；2,000元投放在高息儲蓄保險，作為長線儲蓄並爭取更高回報；其餘的放在活期存款，累積至10萬元時再檢視增值方向。

 

基金組合採股債混合

由於陳小姐風險承受能力較低，在基金平台應選環球藍籌股票（70%）及企業債券（30%），並以月供的平均成本法減低風險。假設平均年回報5%，5年後可滾存至約14萬元，可留作生育及嬰孩期的儲備。由於沒有年期限制，若小朋友提早報到，陳小姐仍可提取資金應用。

至於高息儲蓄保險，要多點耐性才見成效，但長線來説可提供較穩定回報。供滿20年後戶口可滾存至72萬元，可作為支援小朋友大學經費，再滾存至25年戶口更達91萬元。

最後，若要為日後生活的保障，可繼續使用基金平台作儲蓄，假設首5年（32歲時）是預留作生育用途，其後的儲蓄便可用作退休署用，25年後（即陳小姐57歲時）可滾存至約120萬元。在加薪時筆者建議陳小姐再調整儲蓄額，令目標更快達成！

 

 

鄺翠玲（Jenny Kwong）CFP^CM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師，擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排，到定時監察進度、管理風險，提供一站式的顧問服務。

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

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