【理財個案】結婚置業本錢 問家人借愈少愈好（鄺翠玲）

利小姐（25歲）和男朋友希望：

• 2年後結婚，預算是$15-20萬

• 買$400萬以下物業婚後自住，若資金不足可向家人借（愈少愈好）

現時兩人沒有採用特別的投資或理財方法，怎樣才能令以上目標在2年內達成呢？首先看看她的財政狀況：

男朋友收入利小姐與一樣，不過沒有兼職。

*即合共每月$14,000

風險承受水平：中

 

若是購買物業，應顧及首期相關開支及每月供款的可行性。二人每月現時基本收入約共$36,000（銀行批核按揭是計算未扣減強積金前的收入，但兼職未必能計算在內），若以90%按揭（即最少首期的方案）、30年供款、3%年息計算，最高可承擔的樓價約為$350萬，首期及相關支出約$46萬，每月供款$13,800。現時二人每月儲蓄$14,000，和這供款額相近，技術上可行性較高，餘下來的問題便是日後的總資產能否同時處理結婚、置業兩大項目，如不足夠，需要向家人商借多少。

 

結婚置業預算$66萬

筆者暫假設利小姐的結婚預算是$20萬，即結婚、置業總資產需$66萬，以目前每月$14,000儲蓄額計算，總本金是$417,000，若以中度風險投資增值（年回報6%），2年後可增值至約$45萬，和目標還有$21萬距離！

利小姐可能有點迷惘，$41萬多的本金，兩年內只能增值多8%至$45萬？！當中主要原因有二：

（1）投資時間只有短短兩年，市場上任何不明朗因素也會增添變數，心態上亦應「持盈保泰」;

（2）沒有任何投資經驗，可選擇項目相對較少，但假以時日，投資經驗增多，投資組合可較多元化。

那現時投資組合可以怎樣部署？首先現有$81,000資產，可分為兩部分：一份購入公用股、收租股等較穩定項目，另一份購入環球投資級別企券基金，爭取穩定派息之餘，更可涉足國際市場，分散風險。至於每月$14,000儲蓄，可使用沒年期限制的基金平台，利用月供基金模式，以平均成本法減低風險。項目方面可以環球藍籌股票基金（70%）為主軸，配以環球投資級別企業債券（30%）提供穩定收息。由於投資期只有2年，筆者建議利小姐每半年檢視組合，至1年半時可開始分段沽貨，盡量減低在最後關頭可能出現的問題。

 

看到這裡，利小姐應心裡有數要向家人借多少錢，既然希望借得愈少愈好，筆者有幾個建議：

（1）利小姐可建議男朋友也找份兼職，增加收入，日後要借的金額有望減低；

（2）借錢後怎樣還才是最大的考慮！結婚後自己家庭亦有一定支出，連同按揭、個人支出、娘家的家用、以至向家人還款等等，都需要重新規劃，希望她倆可和家人多溝通，避免不必要的誤會。

 

鄺翠玲（Jenny Kwong）CFP^CM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師，擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排，到定時監察進度、管理風險，提供一站式的顧問服務。

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

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