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家居保險包啲咩？租客、寵物、家傭都受保？了解三大範疇保障安樂窩｜劉啟明
家居保險是家傳戶曉的險種之一，但一直以來都不是主流產品。直至颱風天鴿及山竹襲港，造成不少家庭財物損失，令廣大市民重新關注家居保險的重要性。正所謂居安思危，讀者應如何妥善保障自己的安樂窩?
撰文：劉啟明｜圖片：unsplash
在保險學角度中，家居保險屬一般保險類別，是其中一種消費性財物險，保障範圍主要分為三個部分，包括家居財物、公眾責任及樓宇結構保障。除了受保地址外，不論作為業主、租客、家庭成員、家傭甚至寵物，都在受保範圍，筆者以下將詳細討論。
1. 家居財物保障
是指賠償因意外而導致家居內的財物損失、損毀或損壞，如傢俬、家居用品、個人財物等，也包括貴重財物，例如黃金、白金、銀、珠寶、鑽飾、古董、手錶、皮草等。 萬一不幸出現損失，例如天災或爆竊，投保人要盡快搜集人證及物證，通知管理處及報警，並以相機拍下損毀狀況。
要成功獲得賠償，保險公司會要求投保人列出財物損失清單，為了證明該財物是屬於受害人的，如物件是外購的，應保留完整收據；如物件是別人送贈的，應保留物件的包裝盒、保養證、產品編號等相關證明。 如提交的證據不足，保險公司可能會以低於市價預估損失，甚至不獲賠償。
2. 公眾責任保險
是指投保人及其同住家人，因居所發生意外而引致他人身體受到傷害或財物損失，因而需要承擔之法律責任。 例如跌窗落街導致他人受傷或死亡、受保寵物引致他人財物損失、受傷或死亡、因漏水導致樓下鄰居天花滲水所造成的財物損失，甚或因爆水管浸壞大廈公眾電梯及升降機等。
筆者認為，這部分是家居保的重中之重，雖然發生的機會率相對較低，但背後的財務責任十分嚴重，投保人亦沒有足夠經驗處理此等事故。 投保家居保險後，即使不幸發生以上任何一項，保險公司收到賠償通知後，會積極進行交涉及處理，投保人毋須自行出面，從而免卻一些不必要的煩惱。
3. 樓宇結構保險
俗稱「火險」。但在定義上，即使發生火災以外的樓宇損毀，一樣可獲得賠償。例如颱風、閃電、爆炸或水災所導致的建築結構、地板、牆壁、門窗損毀等。 一般而言，當物業有按揭負擔時，由於房屋擁有權屬於貸款機構，例如銀行，業主會被要求購買指定的火險保額；否則，會影響按揭承辦。 當按揭繳清後，業主真正取得房屋擁有權，便可以自由選擇結構險保額，通常保額愈高，邊際保費愈平。
但需注意的是，保險公司日後作出賠償時，會同時衡量當時重建費用，賠償金將以較低者為準。 家居保設有自付金額，一般為受保損失之10%或250元起，如與水損有關，自付金額會進一步提高。 家居保種類繁多，級數亦有所不同，部分更設有增值保障，如手提電話、平板電腦、雨水滲漏保障等，詳情可諮詢閣下的理財顧問或參閱有關產品單張。
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