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【理財個案】部署退休 可作甚麼投資?(余淑穎)

安安小姐,你好!本人因應你夫婦二人的資產狀況,評估了如何在維持現時生活質素下,安享60歲開始的退休生活。整體來說,你們現持有較多不同年期的投資及儲蓄計劃,適當地定期整合和評估資產,以配合退休後生活所需是必須的。固此,我先以退休後的生活所需和清還物業的按揭餘額,為策劃理財的首要考慮條件,稍後再建議用較低風險的退休方案來預算,相關的退休計劃分析和詳情如下。

 

1)    現時夫婦二人的每月收入財政分析

總收入:$80,000

總按揭支出:$10,000

教會奉獻及交稅:$10,000

供養父母:$10,000

日常開支:$20,000

人壽保險供款:$3,000 

每月可儲蓄餘額:總收入-所有支出= $27,000à可儲蓄作退休和資產增值之用

 

2)    退休前的物業按揭安排

現時自住物業按揭餘額為$250萬,餘下供款年期為25年,用2%按揭年利率預算,在20年後準備退休時尚餘按揭$60萬。以現時二人的資產來清還按揭餘額相信沒有太大負擔。當然在退休前按揭年利率會按照當時的經濟狀況而有所調整,安安小姐或需運用提升的總收入來抵銷加息開支。

 

3)    退休後的每月財務需要預算
以現時安安小姐夫婦二人的經濟狀況,大約每月$33,000(供養父母+日常支出+保險)的支出是她們的生活所需。假設每年平均通脹為3%,現時的$33,000便會相等於20年後約$59,600

 

4)    如何處理退休後的財務所需

i) 退休前清還餘下按揭貸款

現時安安小姐持有股票和基金合共$50萬,如果希望平均年回報能保持4%的話,可以選擇派息較穩定的公用股,或以國庫債券為主的基金作投資。例如:投資$50萬,為期20年,以年度平均4%回報來預算,20年後預期資產可增值至約$110萬。此金額已足夠讓安安小姐清還屆時所有的按揭結餘,或作日後資產增值來續供退休後餘下的按揭支出。

ii) 60歲退休後的生活開支安排

安安小姐可選擇沒有投資成分的年金儲蓄計劃,運用現時每月可儲蓄收入中的$20,000,再加上$150萬(共同儲蓄保險中可提取的$120萬+現有儲蓄的$30儲蓄20年(240期),合共本金$630萬。現時市場上有一些保證每年利息達4-5%的保本年金計劃可以選擇,如果以每年平均回報4.5%來預算,在安安小姐供完全期本金和滿60歲後,可以隨時選擇全數本金加利息提取约$1,134萬,或用每年年金方式提取约$73萬(平均每月$6.1萬),作為所需的生活費直至100歲。

iii) 若考慮提前退休的資產配置

安安小姐的先生,現時沒有作任何投資的$40萬儲蓄,可保留作維持和平衡家庭收支的儲備金。而現時持有的$32退休保險,能否彈性提前提款以配合個人財務變化,便需要進一步了解保單條款才可作回應。而如果安安小姐選擇開始每月$20,000年金儲蓄計劃後,在每月收入中尚有約$7,000,可選擇投資在回報收益平穩的金融或儲蓄保險作資產增值,以部署提早退休的前期生活費。

 

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

 

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