香港股市已收市

【理財個案】一家四口 夫婦退休不求人(余淑穎)

余淑穎
Yahoo財經
【理財個案】一家四口夫婦退休不求人

黃生黃太,你好!你們的共同目標是在60歲前退休,我跟據你們現時的財務狀況策劃以下的退休計劃,有3點是在你們準備退休前必須顧及和考慮的。

 

提防收租物業雜費開支

10年後自住居所的剩餘按揭將期滿完成,黃氏夫婦可待不用供款後才開始退休。以他們現時的經濟狀況大約每月$11,300日常支出保險的支出為生活所需,假設加上每年平均通脹3%這筆支出在10年後便會相等於大約$15,200。當然以上大部份的生活開支,可以運用現時擁有的收租物業租金來抵銷,但所有收租物業也有以下的系統性風險,例如:物業市況、物業外圍環境有變、物業內外保養維修、遇上租霸等,以上種種皆有機會影響到租金收入的多寡和穩定性。

此外,收租和自住物業的管理費,因物業老化而增加的維修費,也是必然需要長期面對的。因此,黃氏夫婦現時手持的$50萬現金,有需要留作儲備。儘管如此,單獨將手持的大部份資金,以港元儲蓄形式保存,在低息的經濟環境下,資金必然慢慢地被通脹蠶食。因此,黃氏夫婦可以考慮將手持現金的約70%投資在低風險、保本收息的短期保險產品。現時市場上一些保本收息的保險產品有助對抗通脹,產品為期6年,每年平均派發4.5%年利率,在保單生效期內還可退保9成或以上本金。

 

人壽醫療保障需同時兼顧

其實人壽保障的多寡,可以簡單地由投保人的現有負債(例如:餘下按揭供款)+生活上責任支出(例如:女兒學費)的總和來預算。

因夫婦二人也是在職人士,他們每月收入相約,而女兒已經成年,若不幸單方面有所不測,相信另一位也可勉強憑個人收入、租金收入和手持資金來支持生活費,而不用變賣收租物業。不過,此預算在家庭財務策劃上,未免太缺乏保障。所以夫婦二人可以考慮沒有儲蓄成分但成本最低的年期人壽保險,去應付還有家庭負擔期間的經濟保障。

若夫婦二人現時各自投保為期20、每人$100萬的固定保費年期人壽保險,基於兩位不吸煙、身體健康,現年49歲的黃生,每月保費為$493,而現年47歲的黃太,每月保費是$277。相信各自提升保額至$100萬後,可以較安然面對突如其來的家庭財務風險。

夫婦二人現時的醫療保障尚有不足之處,希望可在平衡每月收入的情況下,加添較全面的醫療住院保險計劃。始終醫療保障是長遠開支,若有所不足,將大大影響退休前後的日常生活安排。

 

別低估退休開支

中年退休的娛樂開支,或較晚年退休為多,例如參加長線和遠程旅行之機會也相應增加。而退休後若供養父母支出增加時,應如何處理,也需要從長計議。若有理財上的疑問,可找專業的理財顧問查詢。

 

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com