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【理財個案】低盈餘 負資產 夫婦儲蓄大法(鄺翠玲)

鄺翠玲
Yahoo財經
【理財個案】低盈餘 負資產 夫婦儲蓄大法

鍾先生(28歲)育有一名1歲小朋友,太太沒有工作,專心照顧小朋友。他最頭痛的問題是一直儲不到錢,亦沒有投資常識,本身亦有多項負債需每月還款。他的目標是在3年內儲到$10-15萬,究竟他能否如願呢?就讓我們先看看鍾先生的財政狀況:

 

註(1):另一銀行還款(每月$842)在20165月已還清

 

筆者留意到鍾先生有以下問題:

l  每月還款高達$2,900,是月薪的21%,還款期至2020年(還有4年),無論是還款額或是還款期,均是極不理想的情況

l  沒有任何資產及現金儲備,家中只有他一人工作,在理財角度上是非常高風險的局面

 

月供投資入場費$1,000

鍾先生希望3年內儲到$10-15萬,若現狀完全沒改變,薪金沒大幅調整的話,坦白說是高難度動作,因在未來兩年,每月只有$842的盈餘,在第3年亦只有$1,730盈餘(因再有一項債務還清),要達到最低要求$10萬的目標,所使用的理財增值方案,需在3年內每年都有近70%回報!現時環球經濟低迷,「脫歐」問題短期內仍煩擾英國及歐洲,甚至波及整個世界,相信在投資市場仍以小心翼翼為上策,較為有前景的是美國及亞洲區股票市場,中國及香港市場只宜小注怡情。若年回報6%(較切合現時情況的估計),3年後的資產值也只是$4萬多。

另一個技術性的問題,就是坊間的月供投資方案(不論是股票還是基金),每月的最低供款額是$1,000,高於現時盈餘水平。若未能調升盈餘,鍾先生可考慮以投資相連保險或儲蓄保險作方案,但年期需較長才見成效,流動性亦較低。既然選擇較少,筆者建議鍾先生應先增加盈餘。

 

開源節流是上策

要累積資產,用甚麼的增值方案還是其次,首要每月有盈餘,最理想是穩定的盈餘額,增加盈餘最常見的方法是開源節流,以鍾先生現時情況來説,節流有點難度,因為一家三口每月開支已約$1萬,在現今消費模式來説,再減的空間已不多,所以筆者建議鍾先生可在開源那方面著手。現時市面上有很多「兼職apps」,提供一個平台讓人找兼職工作,若鍾先生每月能做兩天兼職,每月或可多賺$800,那3年內便可多賺$3萬了。另一個方向便是在網上做點小生意,建議產品策略是容許有訂單才製造的做法(例如一些小飾物、小手工),既然太太留在家中,也可在空餘時間幫忙,夫妻同心,其利斷金!

鍾先生沒說明為何欠下這麼多的債項,但每月大量還款令自己捉襟見肘,也是不樂見的,筆者建議他在未來數年不要再借貸,並小心量入為出。

 

鄺翠玲(Jenny KwongCFPCM

 美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師,擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排,到定時監察進度、管理風險,提供一站式的顧問服務。

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

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