【理財個案】單身女如何用8年上車（余淑穎）

主角：Iris，27歲，單身，政府合約員工，月入1.8萬元（未扣強積金）

理財目標：想在35歲前置業，並保持財務穩健

Iris你好！本人十分欣賞你雖然年紀輕輕，已為自己將來置業及退休作打算，絕對是時下年輕人的好榜樣！我根據你現時的可負擔支出，以部署將來置業為大前提，作出以下的理財分析及建議，希望能助你更周全及穩健地早日達成理財目標。

以下是Iris的財政狀況：

現時個人每月收入財政分析

總收入：18,000元（未扣強積金）

家用：6,000元

個人日常支出：1,500元

強積金供款：900元

每月可儲蓄餘額：總收入－所有支出=9,600元 → 可儲蓄作置業首期和資產增值

置業部署安排

Iris的理財目標是在35歲前買入市值約350萬元的物業。本人認為以個人能力實踐，雖可行但相當吃力。

1. 首期的預備金額，必須一直保持在Iris總收入的40-50%。雖然現時400萬元以下的物業，即使是單身人士，一般也可向銀行申請9成按揭。但按揭成數愈高，貸款金額愈大，對單身人士而言，能否通過銀行的壓力測試，和獨力承擔日後長遠的供樓開支？

2. 往後幾年是Iris個人事業的摸索期，她要續年提升個人總收入，由現時的1.8萬元至8年後（即上車前）的2.7萬-3.5萬元（視乎按揭金額多少），方可合乎銀行要求的個人財務能力，以面對日後的供樓開支。這需要依賴Iris對置業的渴求和堅持！

如何儲蓄首期

首先Iris現時持有28萬元現金，若希望尋求較低風險的投資，可選擇較高彈性的儲蓄方案，如投資在本土公共事務藍籌股票。一些較優質的藍籌股票，可提供較穩定的股息作資產增值。Iris亦可考慮選擇一些由保險公司提供的保證滿期利益加紅利儲蓄計劃，計劃的供款期約為5年，而終結滿期為第8年，建議Iris可在5年供款期內每年供款14萬元，合共本金70萬元。

此外，Iris可以好好利用未來8年時間全力儲蓄個人收入。每月儲蓄9,000元 x 96個月（8年）＝86.4萬元。若投保了上述儲蓄計劃，可先運用手持的28萬元繳交首第1、2年的儲蓄保費，而餘下的第3、4、5年保費，則由個人收入儲蓄來繳付。

待8年期滿後，收息儲蓄可保證取回84萬元，加上（非保證）紅利約4.7萬元，預期可提取合共約88.7萬元。再加上8年的儲蓄：86.4萬元－42萬元（第3、4、5年合共14萬元×3）=44.4萬元，預期8年後Iris的資金可增值至約133.1萬元。

購入350萬元單位的首期安排

樓價：350萬元

首期：87.5萬元（樓價的25%）⋯A

地產代理佣金：3.5萬元⋯B

印花稅：7.9萬元⋯C

置業支出總額：（A+B+C）=98.8萬元

按揭供款預算

按揭金額：262.5萬元

還款年期：25年

按揭利率：4%（預算7年後低幅度的加息情況）

每月供款：約14,105元（包括250元按揭保險費）

美聯金融集團高級副總裁余淑穎

（本欄所有個案均為真實個案，讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至yfin_wealth@yahoo.com）