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【理財個案】單身貴族的提前退休方案(余淑穎)

 

Betty小姐,你好!本人因應你的個人資產狀況,評估了如何在維持現時生活質素下,達至財務自由來安享理想的退休生活。整體來說,若決定提早退休,必須顧及和平衡到以下各點:

1.    因退休年期拉長而產生龐大的退休金需要

2.    屆時手持的資金能否清還所有負債和餘下按揭支出

3.    中年退休後娛樂開支較晚年退休為多,例如參加長線和遠程旅行之機會也相應增加

4.    現時的醫療保險計劃能否滿足日後所需等,也需要仔細考慮和策劃

因此,在進行財務策劃時,我先以退休後的生活所需,和可用資金能否清還自住物業的按揭餘額為首要考慮條件。Betty可選擇在55歲提早退休,退休方案在較低風險的預算下,能更準確和平衡現金流的需要。退休計劃的分析和詳情如下:

 

現時個人每月收入財政分析

現金:約$50(保持足夠現金流作儲備,以應付突發生活需要)

總收入:$73,000

自住物業按揭支出:$11,000

日常開支:$13,000

保險供款:$4,000(人壽 + 醫療 + 危疾)

月供股票股票基金:$15,000

薪俸稅儲備:$73,000 x 15% = $10,950

每月可儲蓄餘額:總收入-所有支出 = $19,050 à可儲蓄作退休和資產增值之用

 

自住物業按揭的財務安排

現時按揭餘額為$223萬,餘下供款年期為19年,用2%按揭年利率預算,在9年後即55歲準備退休時,尚餘按揭為$128萬。在退休前,若按揭年利率按當時經濟狀況而有所調整,Betty便需要運用預期會提升的總收入來抵銷加息開支。

Betty現時手持$150萬,和月供儲蓄股票股票基金$15,000為免手持資金因股票投資的過大波幅而導致失預算,支持Betty繼續以籃籌及收息股為主來作資產增值。當然也需要維持恒常管理,和檢討手持股票的周期表現。若以年度平均4%回報來預算,9年後預期可儲蓄資產約$409萬。此金額已足夠讓Betty選擇屆時用來清還所有的按揭結餘,或作資產增值來續供餘下的按揭支出。

 

退休後每月財務需要預算


以現時Betty的經濟狀況,大約每月$17,000(日常支出+保險)的支出是她的生活所需。假設每年平均通脹為3%9年後在Betty 55歲時,$17,000便會相等於當時的大約$22,181。再預算19年後在Betty 65歲時,$17,000便會相等於當時的大約$29,809

 

如何處理退休後財務所需

Betty55退休時,選擇清還所有按揭,預算其時的資產分佈如下:

股票+基金餘下資產:$409 - 按揭餘額$128 = $281

公積金:現時約$200萬+每月僱主和僱員供款為薪金的各5%。假設投資回報為年利率4%,預算9年後共有$370

現金:約$50(現持有)

預算Betty55退休時的資產:$281 + $370 + $50= $701

 

Betty 5564歲期間,以每年通脹3%推算,10年間共需要生活開支約$305萬。減掉此10年的生活開支,尚餘约$396萬,以這個金額應付Betty 65歲後的長遠生活費應該不足夠。

一套較彈性的自製長俸計劃,能調節不同時段的財務需要。我建議Betty選擇沒有投資成分的年金儲蓄計劃,運用現時每月可儲蓄收入中的$19,000以每月固定儲蓄$19,0009年(108期),合共本金$205萬。現時市場上有一些保證每年利息達4-5%的保本年金計劃可供選擇。在Betty供完全期本金和滿55歲後,可以隨時選擇全數本金加利息提款,或用每年年金方式提取所需生活費直至100歲。例子:以每年平均回報4.5%,月供$19,0009年年金計劃為例,65歲時預算每年可提取約$23萬的生活費直至100歲。

總結,以上儲蓄計劃倘能順利進行,相信可以滿足Betty55歲後的資產配置和退休生需要。但退休後的通脹和醫療開支,往往直接影響日常生活開支,需要定期檢討和調節理財方案,如有任何疑問可聯絡獨立理財顧問作更深入的瞭解。

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

 

 

 

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