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【理財個案】四口之家 解決住屋教育退休需要(曾少雄)


 

讀者Y先生及其太太同是29歲,在扣除強積金後,每月收入分別為$45,000$30,000,即總收入為$75,000;在扣除每月平均支出後,每月淨收入為$37,000

他們於去年動用了$60萬元買入一項基金,但沒有提及是甚麼基金。同時他們擁有$12iBond$1萬股票、$50萬現金及$30萬強積金。他們聲稱他們可以承受的風險水平是屬於低。筆者便基於這個風險接受水平來考慮所有可行的理財方案,給讀者先生及太太作參考。

至於理財目標方面,他們希望一年後可以置業,目標樓價為$350萬,他們並計劃兩年內生第二個小孩子,需預備小孩的教育基金(不打算讓小孩子入讀私立學校)。他們還希望可以在55歲前退休,有點疑惑這可不可實現。而為了未來需要,他們也想安排合適的醫療保險或者儲蓄保險。


暫時保留虧蝕基金

第一個他們想知道的答案是,應不應該把手上的基金放棄。因為這基金現在已經虧損了10%,現在的價值只剩下$50萬左右。基於他們可以承受的風險水平是低,加上他們暫時並沒有逼切的資金需要,虧損離場好像不太好。筆者覺得他們可以等一下,暫時持有這項基金,直到基金價格「回家鄉」後才作其他考慮。

他們希望一年後置業,並以$350萬的物業為目標。以八成按揭為例,他們需要預備$70萬首期。幸運的是,他們現在有現金$50萬。他們只需要在一年內累積多$20萬,就有足夠的首期了。但是除了首期之外,他們還需要預備大約$157,500的從價印花稅、大約$35,000的代理佣金、律師費及其他額外開支。換句話說,他們要在這短短一年內準備最少$40萬。

由於只有一年的儲蓄時間,而他們只可承受低風險,筆者建議他們甚麼投資也不用做,只要乖乖的把每月的$37,000盈餘儲下來放進活期戶口,一年後便萬無一失的儲得最少$40萬去完成置業夢。

 

用年金自製退休收入

一年後,因他們開始每月用額外的$11,300供樓,每月的盈餘會減至$25,700。他們問可不可以55歲退休。確實,不論多少歲也可以退休,關鍵是退休的時候你希望擁有怎樣的生活水準。按照他們的風險接受水平來說,筆者建議夫婦二人每月各用$5,000,安排兩個供款期為20年的年金計劃。如果他們選擇55歲退休,這項年金可以提供每人每年大約$15萬的零用錢,直至百年歸老。如果他們選擇65歲退休,這項年金可以提供每年每人大約$31萬的零用錢,直至百年歸老。

不過,因為醫學愈來愈先進,人類擁有超過100歲的壽命將會愈來愈普遍,由此引起的財務負擔及風險不容看輕。Y先生及太太可選擇一些,若其中一方去世,可以把現金流轉給對方的年金計劃,這樣對配偶的保障會更周全。所以,多少歲退休,夠不夠退休,退休後過怎樣的生活水平,全由Y先生及太太自行決定。

至於小孩子的教育基金安排方面,可以從餘下的盈餘中抽出$4,000去安排一個17年的教育儲蓄計劃,為兩位小朋友將來入讀大學作準備。有了這筆錢,要入讀香港的公立大學應該不成問題,因為屆時教育基金應該可以提供大約$110多萬給小朋友入大學之用。而餘下的$1,700盈餘應該用來安排嚴重疾病保險覆蓋Y先生及太太的需要。最後,建議Y先生及太太可找專業的獨立理財顧問進一步了解詳情。

 

曾少雄

美聯金融集團高級經理

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。


 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

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