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【理財個案】婚禮不怕簡單 但樓一定要買?(余淑穎)

A先生、B小姐,你好!本人根據你們現時的生活開支與收入,配合你們希望3年後結婚和購置400方呎市區住宅物業的理財目標,作出以下的理財分析及建議,希望能助你們更周全及穩健地早日達成理財目標。

首先,如果想結婚和置業兩個理財目標同步進行,以現有資產來看,兩者必須作出平衡。

 

現時每月收支分析

總收入:A先生$29,500 +B小姐$32,000 = $61,500

家用:$20,000

個人開支合共:$16,000

強積金:HK$2,975

個人薪俸税儲備:$3,690(约總收入的6%

每月可儲蓄餘額:總收入-所有支出= HK$18,835 -> 可儲蓄作資產增值

 

結婚開支可以很瑣碎

結婚是一生人一次的大計劃,表面理解是一男一女的結合,事實上是兩個來自不同背景的家庭來一次融合在開始策劃婚禮時,必須要充份坦白和諒解伴侶的財務狀況,並顧及婚後二人生活上支出的需要,其後與相方父母說明二人的婚禮籌備情況和能力,相信在互相尊重的情況下,在自己財政能力可應付下達成夢想婚禮並非不可能。

當然在籌備過程中,有很多消費細節加起來或會令你們大失預算,可先嘗試盡量運用身邊的人際網絡,我絕對相信可以將婚禮上的消費細節預算減去50%或以上,好好跟伴侶商討有關婚禮開支的需要吧!

 

自建股債混合投資組合

首先將二人共有的$10萬資金作一次性投資,加上二人每月合共可供儲蓄的$1.8萬,以月供基金形式投資儲蓄。在投資分佈上,其中80%可選擇風險偏低的定期收息國家債券基金,或歐洲地區與通脹掛鈎的政府債券基金;餘下的20%可選擇風險較高的美國重點股票基金。若以年度平均5%回報來推算,預計5年後合共可儲蓄資產約$132萬,可用作置業首期和婚禮開支。

結婚預算為$2030萬,相信只要將婚禮開支控制在預算範圍內,就不會太影響二人的置業首期安排。

二人希望在市區置業,以現況推算,相信約300400平方呎的物業,樓價或需$450萬,二人應以此作為置業目標。現時本港樓市成交偏低,預期在政策不變而供應量相若的市況下,樓市可望還有下調空間。

 

$450萬物業的首期預算安排

樓價:$450

首期:$90萬(樓價的20%A

地產代理佣金:$4.5B

印花稅:$135,000C

置業支出總額:(A+B+C= $108

 

按揭供款預算安排

按揭金額:$368

還款年期:25

按揭利率:4%(預算5年後低幅度的加息情況)

每月供款:$19,410(包括$286按揭保險費)

 

總結

其實以結婚和置業為目標的理財儲蓄方案,要堅持或會遇到相當的困難,但在了解個人財務狀況後才訂定的理財儲蓄方案,成功例子比比皆是。當然A先生和B小姐可以聯絡專業的獨立理財顧問再詳細分析理財計劃。

 

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

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