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【理財個案】年花4萬進修 80後如何上車(鄺翠玲)

鄺翠玲
Yahoo財經
【理財個案】年花4萬進修80後如何上車

Ivan28歲,駐地盤工程師),年輕有為,在未來兩、三年,Ivan有以下目標:

l  30歲結婚及置業(目標樓價$400-450萬)

l  進修(2-3年),每年學費$38,000

除了希望財政上可實現這些目標,也想知道是否要買保險。讓我們先看看收支及資產負債表:

1:學費(每年$38,000)以每月平均撥備來處理

2:只計算基本免税額

風險承受能力:中至中高

假設置業是由Ivan一人承擔費用,在計算最高可批核按揭時,現時月薪只可敍做$320萬的按揭,而現時每月盈餘有$14,200,兩年下來的總儲蓄(連同現有資產)只有約120萬元,在平衡首期及每月供款的要求、還有結婚預算,筆者建議他以$400萬為目標,敍做8成按揭、30年還款期,若以年利率2.5%計算,置業的第一桶金 - 包括兩成首期、印花税、佣金 - 共需約93萬元,每月供款$13,000。現時Ivan每月盈餘有$14,200,在勉強可負擔的水平下每月按揭供款為$13,000;當然若能加上另一半的財力,各方面可更具彈性。

 

為置業增加現金防護網

Ivan沒有提供結婚預算,所以筆者大膽假設以20萬元去籌辦一個簡約、溫馨的婚禮。那集結婚、置業、進修於一身的理財計劃是怎樣的?首先Ivan要留意幾方面:

l  應預留6個月的支出及首年學費作為現金儲備 - 現時來說是$13,200(不計強積金及薪俸税撥備)×6+$38,000 = $12萬,餘下的$69萬可用作投資、增值用途

l  在置業後每月需還樓按,令每月盈餘驟減至$1,000,所以在未結婚置業前,現金儲備應再增強以防萬一:要增多6個月的供樓開支($13,000×6 = $78,000),即現金儲備需增至20萬元

l  整體資金目標是:結婚($20萬)+置業($93萬)+現金儲備($20萬) = $133

Ivan69萬元首發資產及每月$14,200儲蓄,假設平均年回報8%2年後可滾存至$115萬,連同$12萬現金儲備,總資產約$127萬,和目標相差不遠呢!若日後加薪能增加儲蓄額,達標不是難事。

投資策略方面,筆者建議:

l  港股以收息股、和民生有關的股票為主:20%

l  美國藍籌股票基金:30%

l  美國房產基金:30%(主打房產信託基金)

l  環球投資級別企業債券:20%

l  iBond$5萬):持有至期滿

 

依緩急先後處理保險需要

至於是否需要買保險,坦白説,有財務責任的人就有需要,Ivan亦不例外,而醫療保障亦是十分重要!但在有限資源下(要儲錢結婚置業),惟有依緩急先後處理:

l  Ivan每月給父母$5,000作家用,若今天有不測,現時的$81萬資產只可支付13年的家用(假設無通脹),而且置業後資產大減,更增大危機感筆者建議Ivan增購$150萬保障額、沒儲蓄成分的定期壽險,為期20年,以保障父母,每月保費$116

l  為自己增購基本的住院保險,如無重大健康問題,每月$200保費的預算也可達到

l  兩年後,置業令個人財務負債驟增,那時可增購$320萬保障額、為期30年定期壽險保障,每月保費預計約$400

 

鄺翠玲(Jenny KwongCFPCM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師,擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排,到定時監察進度、管理風險,提供一站式的顧問服務。

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 


 

 

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