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【理財個案】抽居屋難 單身男望轉戰私樓(余淑穎)

余淑穎

【理財個案】抽居屋難單身男望轉戰私樓

Jacky你好!我根據你現時的可負擔支出,和部署將來置業的目標,作出以下的理財分析及建議,希望能助你更周全及穩健地早日達成理財目標。

 

1.    現時個人每月收入財政分析

總收入:$24,100

家用:$5,000

日常開支:$5,500

強積金:$1,205

每月可儲蓄餘額:總收入-所有支出= $12,395可儲蓄作首期之用)

 

2.    置業部署安排

Jacky的理財目標是在兩年內購置約$300萬的上車盤,本人認為以Jacky現時的經濟和資產狀況或需延遲兩年,即待4年後才上車會較為合適。現有兩大重點要注意:(1)努力儲蓄首期,在以上個人收入財政分析中,預算現時每月可儲蓄首期約$12,395。但考慮到在儲蓄期內,他可能需要負擔保險開支,而其他支出亦會隨通脹增加,所以先調低他首年每月可儲蓄本金為$11,000。同時因應Jacky每年平均4%的加薪幅度,用漸進方式去擴大儲蓄成果(下圖將會一步解說),在投資分佈上,其中70%選擇風險偏低的定期收息歐洲國家債券基金,或東南亞地區通脹掛鈎的政府債券基金(以美元為計算單位);餘下的30%可選擇現時市場成熟但風險較高的醫藥健康護理相關股票基金。若以年度平均回報6%來推算,再加上首3年的複息回報計算,4年後預期合共可儲蓄約$63.5萬作置業首期。

 

(解說漸進式儲蓄方法)

註:由第2年開始,可儲蓄金額因加薪而每年提升4%

 

3.    購入一個$300萬單位首期預算安排

樓價:$300

首期:$45萬(樓價的15%….A

地產代理佣金:$3…..B

印花稅:$4.5….C

置業支出總額:(A+B+C=$52.5

 

按揭供款預算安排

按揭金額:$255

還款年期:25

按揭利率:4%(預算4年後低幅度的加息情況)

每月供款:$13,460(預算4年後個人總收入必須達至月入$2.8萬或以上,才可通過銀行按揭貸款的入息要求)

 

總結

4年後若如期購入$300萬單位,Jacky應還有$11.5萬剩餘,加上現有的現金儲蓄、iBond、股票等資產約$10.5萬,共有約$22萬可預留作簡單裝修和購買必需家具電器之用。其實以置業為本的理財儲蓄方案,要堅持確有相當的難度,但在以了解個人財務狀況後才定立的置業儲蓄方法,成功個案比比皆是。當然Jacky也可聯絡專業的獨立理財顧問,作更詳細的分析及理財策劃!

 

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 
 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

 

電郵:yfin_wealth@yahoo.com