中港股市 »

首頁>財經新聞>>

【理財個案】拒絕家人資助 孝順仔先還學費再置業(余淑穎)

Ricky你好!本人十分欣賞你雖然年紀輕,顧及家人經濟負擔之餘,也為自己的將來作打算,絕對是時下年輕人的好榜樣。我根據你現時的可負擔支出,及以照顧家人經濟和部署將來置業為大前提,作出以下的理財分析及建議,希望能助你更周全及穩健地早日達成理財目標。

 

現時每月財政分析

總收入:$12,000

家用:$2,000

交通費及膳食:$1,500

強積金供款:$600

其他消費:$1,400

儲蓄:可由$5,000提升至$6,500

 

Ricky的理財目標是在30歲前,買入$500萬之物業,本人認為以個人能力實踐是相當吃力的。

(1)  首期及未來供樓預算

月供金額必須一直保持在Ricky總收入的50%雖然現時$400萬以下的物業,即使是單身人士,一般也可向銀行申請9成按揭,但按揭成數愈高,相對貸款金額也相應增大,對單身人士而言,能否通過銀行的壓力測試和獨力承擔日後長遠的供樓開支?

(2) 將來事業發展與收入增長

對於剛大學畢業的Ricky而言,剛投入社會工作,往後幾年可能是個人事業發展的摸索期,要逐年提升個人總收入,由現時每月$1.2萬至7年後(即上車前)提升至約$4.2萬,個人財政能力方可符合銀行要求,以面對日後的供樓開支,這相信需依賴Ricky對置業的渴求和堅持才能成事。

 

7年時間儲蓄首期

任何時段人民幣均有隱藏的貶值風險。Ricky持有人民幣定期$3.5萬,但現時人民幣定存年息一般只得0.6%。如果相對購入匯率還有利潤的話,建議Ricky可將人民幣兌回港元,再加上現有之$10萬銀行存款一併投資。

我建議Ricky好好利用未來7年時間,以月供基金形式投資儲蓄。因Ricky希望歸還约$15萬大學學費給家人,所以首兩年的儲蓄金額不作投資,先全數歸還给家人。之後由第3年開始,以每兩年持續遞增的方式,去擴大儲蓄成果(下圖解說)。在投資分佈方面,其中80%可選擇風險偏低的定期高收息東南亞債券基金;餘下的20%可選擇現時增長平穩,但風險較高的美國藍籌股票基金。再加上現有約$14萬存款作一次性投資,若以年度平均4%回報來預算,預計7年後可運用的總資產約$96.7萬($18.4+$78.3萬)。

 

漸進式儲蓄方法解說

 

購入$500萬單位的首期預算

樓價:$500

首期:$75萬(樓價的15%….A

地產代理佣金:$5….B

印花稅:$15….C

置業支出總額:(A+B+C=$95

 

按揭供款預算

按揭金額:$425

還款年期:30

按揭利率:4%(預算7年後低幅度的加息情況)

每月供款:約$20,290

 

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

 

  •  
    最新股價
    名稱 價格 更改 升跌(%)圖表 
    在此模組最下面的「查詢代號/公司」輸入股票代號,最近瀏覽過的股票代號就會自動在這裡顯示。
    你需要啟用瀏覽器 Cookie,才能瀏覽最近報價。
  • 近期股價新聞

    •  
      登入瀏覽你的投資組合股價。

    經濟新聞

    更多股市動態»
    更多滬港通新聞»
    更多外幣新聞»
    更多地產新聞»
    更多商品新聞»
    更多經濟數據»
    更多基金新聞»
    更多輪證新聞»
    更多財經專題»
     

    企業新聞