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【理財個案】無父蔭 5年上車結婚大計(鄺翠玲)

鄺翠玲
【理財個案】無父蔭 5年上車結婚大計(鄺翠玲)

(本欄所有個案均為真實個案,讀者如有理財問題欲請教專業顧問,可電郵至yfin_wealth@yahoo.com)

許先生(25歲)現時正半工讀,一年後便可取得大學學位,目標是5年後買樓結婚,希望是新樓,但並沒有父蔭可依靠。女朋友現時仍在學,所以經濟上暫時未能協助。他能如願呢?就讓我們先看看他的財政狀況 :

 

筆者留意到以下情況 :

1) 要作較長線的財務規劃,最有效率的方法是作每月儲蓄,並以投資(較高風險做法)或穩定收息滾存值。

2) 許先生的每月個人開支約3,0006,000元不等,雖說就算每月最多是用6,000元,盈餘仍有一定額,但某程度上反映許先生的消費模式仍未穩定,對準備進行較長遠財務規劃的人來說效能是較弱的 。筆者建議許先生可以「先儲蓄、後消費」的模式運作,並將開支記帳,暫設定個人開支4,000元,容許自己有3個月的調整適應期,其間可能發現某些支出只是「想要」而不是「需要」項目,那便應該考慮減省此類支出了,亦須注意是否有太多又或太大筆的非經常性開支,令自己很難預算。

若果仍是入不敷支,那可將每月支出增加至4,500元,然後再調整適應,如此類推,期望本身的開支模式較穩定。方便討論,筆者假設每月個人開支4,500元,連同4,000元家用及強積金,每月總開支9,650元,每月盈餘13,350元。

3) 許先生明年仍需45,000元學費,由於這是一年內將發生的事,建議在現金儲蓄內抽起此數不作投資;另外許先生亦應將6個月的支出(約5萬元)留作現金儲備,自己設立安全網,不作投資。扣除學費及現金儲備後,許先生現時可用作投資增的資金約有25萬元。

4) 5年後樓市會變成樣?筆者沒有水晶球,沒辦法完全估計那時樓價是樣,但若以現時樓價計算,「上車盤」的新樓動輒也要500萬元,如果付兩成半首期,那便需要125萬元的首期資金。許先生亦應留意發展商能否提供印花稅的優惠,如沒有便需多預留資金了。在按揭方面,若年利率是2.15%30年年期,每月供款約需$14,000,每月最低入息要求是$34,000,以現時薪金來說,這是差不多每年10%的增幅。在此筆者希望許先生在畢業後事業能更上一層樓,薪金可以有大躍進!還有當置業時,女朋友的薪金亦可一加入在內作按揭申請,相信$34,000的月薪要求不難達到!

在滾存安排上,由於許先生欠缺投資經驗,投資年期亦較短,再者因應現時投資市場的大方向未明(執筆時美國大選仍未行),所以筆者有以下建議:

1) 選用沒有年期限制的投資平台

2) 將現時可作投資的25萬元投放在環球股混合的項目(假設年回報5%)

3) 現時每月的儲蓄可調配80%(即約1萬元)至環球藍籌股票基金(假設年回報7%),餘下約3,000元可暫時留在現金戶口(增加應付非經常性開支的彈性),待滾存一年(約4萬元)後,再投放至環球股債混合基金,5年後總資可滾存至約126萬元。

4) 在薪金調整時,許先生也可以同樣方法調整儲蓄額,令資增幅更快更多。

 

美聯金融集團高級副總裁翠玲 CFPCM