中港股市 »

首頁>財經新聞>>

【理財個案】生B後每月無錢剩 怎買樓?(鄺翠玲)

林先生(37歲)亦是一名「月光族」,不同的是夫婦倆擁有不少資產,但孩子(1歲)出生後開支大增,致令每月薪金所剩無幾,但仍希望2017/18年可買入$400萬以下物業自住。另一擔心是由於他們的資產大多是人民幣或股票,現在兩者皆向下,恐防資產價格繼續下跌,首期也蝕去,故想請教應如何配置資產。

首先看看他們的收支、資產負債表:

*每年平均上升5%

#大部分為藍籌股票或盈富基金

林先生希望在2017/18年買入$400萬物業自住,以現金資產水平(首期及相關費用)及月薪水平來說,是沒甚麼難度的,而由於他們每月沒盈餘,日後供開支應不多於租樓支出的8成(即約$13,000),以預留空間給差餉、地租及管理費等項目;當然筆者亦不建議將「全副身家」全投放入「磚頭」內,所以置業方向是:

·         3成首期 - 總相關費用$ 133

·         25年按揭 - 2.5%年利率計算,每月供款$12,800,最低月薪要求$29,000

所以林先生最大課題是如何令現時$200多萬資產能穏健地配置。

 

波動市宜減持高風險資產

就他們的總資產而言,約$128萬(61%)是人民幣定期,港股(藍籌及盈富基金)約$42萬(20%),前者滙價短期內有下行風險,後者亦面對因內地經濟較弱引伸出來的風險,兩者均需要減持/減低風險。既然置業是2年內的事,亦需動用$133萬,筆者建議:

·         預留人民幣及外幣部分(共約$133萬)作置業首期資金 - 這涉及在定期存款期滿時取回款項、慢慢滙回香港(因內地有外滙管制,可能需一段時間才完成)、逐步兌換回港元等等,真的需要點時間,筆者建議林先生盡快「啟動工程」;

·         預留現金儲備$25萬(6個月的生活費)作為安全網 - 由於林先生只有$15萬現金,建議林先生沽出部份股票(下面詳述);

·         iBond還未期滿,可繼續持有至期滿再作打算;

·         其餘$48萬作較長線規劃(下面詳述)。

港股方面,以現時市况而言,最大可能性是窄幅上落,偶爾因突發消息飊升或「插水」,所以建議林先生暫時只保留公用股以減低波幅。另一選擇是採用美國大藍籌基金,配以環球投資級別債券。資產配置方面,可參考以下較低風險組合,並應持盈保泰:

·         公用股:30%

·         美國大藍籌股票基金:20%

·         環球股票基金:25%

·         環球投資級别企業債券:25%

 

別看輕一生兒女債

筆者在此亦帶出一個議題:是否每月應有盈餘?長遠來説,大家都明白這是較理想的!可能孩子剛出生,支出大增,但日後會否減少?以過來人經驗分享:不會啊!只會與日俱增,況且亦要為孩子儲備一筆教育經費,這個部署是愈早實踐愈好。

舉例説:如果現在每月投放$2,000至投資項目增值,假若年回報是6%17年後可滾存至$70多萬,但如果3年後才開始,如要同樣的效果,每月儲蓄額需增至$2,700 - 35%的增幅呢!所以筆者建議林先生檢視家庭支出細項,看看有沒有可節省的空間。日後加薪時亦不要忘記加大儲蓄額。

 

鄺翠玲(Jenny KwongCFPCM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師,擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排,到定時監察進度、管理風險,提供一站式的顧問服務。

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

  •  
    最新股價
    名稱 價格 更改 升跌(%)圖表 
    在此模組最下面的「查詢代號/公司」輸入股票代號,最近瀏覽過的股票代號就會自動在這裡顯示。
    你需要啟用瀏覽器 Cookie,才能瀏覽最近報價。
  • 近期股價新聞

    •  
      登入瀏覽你的投資組合股價。

    經濟新聞

    企業新聞