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【理財個案】結婚置業做生意 後者最需長期籌備(余淑穎)

余淑穎
Yahoo財經
【理財個案】結婚置業做生意後者最需長期籌備

羅生,你好本人根據你現時的生活開支與收入,作出以下的理財分析及建議,希望能助你更周全及穩健地早日達成理財目標。

首先,如果2年後結婚和置業的理財目標需要同步進行,相信在調配現有資產來用作結婚開支和置業首期時,便必須作出平衡。

 

籌備和預算結婚開支

結婚是一生人一次的大計劃,表面理解是一男一女的結合,事實上是兩個來自不同背景的家庭來一次融合在開始策劃婚禮時,必須要充份坦白和諒解伴侶的財務狀況,並顧及婚後二人生活上的支出需要,其後與雙方父母說明二人的婚禮籌備情況和能力,相信在互相尊重的大前下,要達成夢想中的婚禮並非不可能。當然在籌備過程中,有很多消費細節加起來或會大失預算,可先嘗試運用身邊的人際網絡,相信可將婚禮細節預算減去50%或以上,好好跟伴侶商討有關婚禮開支的需要吧!

 

現時個人每月收入財政分析

總收入:$28,350

家用:$9,000

儲蓄保險:$3,000

危疾保險:$1,000

個人開支:$4,000

住院保險:$450

意外保險:$83

強積金:$1,418

個人薪俸税儲備:$1,700(約總收入的6%

每月可儲蓄餘額:總收入-所有支出= $7,699 à可儲蓄作資產增值

 

置業部署安排

羅生的理財目標是在兩年後購置約$300萬的物業,本人認為因應市場供應和調節,去選擇自己能負擔(包括按揭和生活開支)的上車盤尤其重要。現在有兩大重點要留意的,第一是努力儲蓄首期。在以上個人收入財政分析中,預算現時每月可儲蓄約$7,699。但基於儲蓄期內,羅生可能需要負擔保險開支,或因應通脹而令支出有所增加,所以我先調低羅生現時每月可儲蓄本金為$7,000,並建議作偏低風險的基金投資

在投資分佈上,其中80%可選擇風險偏低的定期收息歐洲國家債券基金,或東南亞地區與通脹掛鈎的政府債券基金(以美元為計算單位);餘下的20%可選擇現時市場成熟但風險較高的美國藍籌股票基金。若以年度平均6%回報來預算,再加上手持的$60萬作一次性投資,2年後預期合共可儲蓄約$85萬,作為置業首期和婚禮開支。

 

總結置業要點

兩年後若如期購入$300萬單位,剩餘資產應包括現金儲蓄、iBond等約$21.5萬。

 

$300萬單位的首期預算安排

樓價:$300

首期:$60萬(樓價的20%A

地產代理佣金:$3B

印花稅:$4.5C

置業支出總額:(A+B+C= $67.5

 

按揭供款預算安排

按揭金額:$240

還款年期:25

按揭利率:3%(預算2年後低幅度的加息情況)

每月供款:$11,381

 

此外,羅生也希望投資做點小生意來作資產增值。開立和經營一盤生意,是需要事先充分了解和籌備所需營運資金的,若果是經營一些網上的貿易生意,也要留意外幣匯率和季度存貨的風險。始終一盤有發展潛力的生意是需要長線經營的,希望羅生可靜待機遇和配合個人財務狀況再作選擇吧!

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com