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【理財個案】結婚置業 最易令人失預算的是⋯(鄺翠玲)

蔡先生與陳小姐準備兩年半後結婚置業,希望瞭解財政上能否配合,又在投資上需有甚麼部署。首先看看他倆的財政狀況:

每年收入增加約7%,所加之入息會作儲蓄用途,所以在未來數年的每月收入及盈餘將如下:

跟據現時政策及銀行行政安排,購買$380萬的物業,連同按揭保險安排,最高可敘做9成按揭,但對入息要求較嚴謹(供款佔入息不多於45%),1成首期金額需$38萬、連同印花税$85,500及經紀佣金$38,000,置業第一桶金約需$50萬,假設兩年半後利率3%、按揭年期30年的話,每月供款約$15,000,預計佔當時總收入的36%,仍是可接受的水平。

 

入伙要預留資金買家具

要結婚置業,$50+$15=$65萬就足夠?非也,因要預留一筆足夠支付6個月生活及供樓費的流動現金儲備(每月生活費$20,000+供樓費$15,000=$35,0006個月即需約$21萬),新居入伙也要添點家具電器(預留$10萬)吧,所以$96萬是一個較穩妥的目標。

未來兩年兩人可累積約$44萬的儲蓄,連同現有的$27萬資產共$71萬,在兩年內能否增值至$96萬呢?

首先兩位的增值資本並不是$71萬,因6個月生活費(現時約$12萬)需留作現金儲備,所以現時起動的資本只有$15萬。由於他們的風險承受能力是低至中,筆者假設投資組合的平均年回報是6%2年後增值組合滾存至約$63萬,連同$12萬的現金儲備,資產總值約為$75萬,離目標還有點距離。

 

建議先結婚後置業

筆者建議兩位可先結婚,延遲置業大計1年,令資金彈性更強,坦白説,同期籌備婚禮及置業/裝修,不論是財力、精力、腦力或是時間,都會為主人翁增加很大壓力,既然婚姻是人生大事,不如聚精會神辦好再說。兩位也可考慮較低樓價的物業(如$300萬的物業,整體資金需求大幅降至$82萬,除了省回$8萬首期,所需印花稅亦減$4萬),建議結婚後視乎財政狀況再作打算。

投資組合方面,在未來2年,筆者建議兩位購入環球股債混合基金,並避免大量投資在中港股票當中,因人民幣價位仍有機會往下調,中資公司的股價面對一定的壓力。況且投資年期較短,也不適宜太大波幅的項目。至於現時的組合內,可變動的空間不大:

  • 股票可換碼至風險較低的收息股
  • iBond留待期滿有較佳回報
  • 人民幣定期存款是否續期,還看當時人民幣匯價的走勢,若仍是不樂觀的話,可換碼至收息股。

 

鄺翠玲(Jenny Kwong CFPCM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師,擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排,到定時監察進度、管理風險,提供一站式的顧問服務。

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

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