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【理財個案】7招脫離「月光族」(鄺翠玲)

張先生(24歲)是典型的「月光族」,直至有了女朋友,才開始考慮將來!他希望30歲前結婚(不大)及置業(200-300方呎單位),並準備每月儲蓄$4,500以達成願望。他能否達到呢?首先我們看看他的財政狀況:

由於他並沒有投資經驗,自然風險承受能力較低,投資期亦較短(6年)

首先看看支出部分。如果婚禮是一切從簡,筆者大膽假設可預留$10萬,因有友人去年只用了$5萬「埋單」,主要支出是酒店午間雞尾酒會、岳母大人也只收取象徵式禮金,亦「碌盡人情牌」找朋友幫忙拍照、化粧、借出首飾等等,唯一是延後了蜜月旅行(因工作關係沒太多假期)。由於結婚消費的增幅往往比通脹高,6年後升至$10萬也不足奇,預算較寬鬆亦可增加婚禮的可塑性。最後筆者亦建議他應和女友及雙方家長多溝通協商,免傷和氣。

 

2字頭樓價重現

至於置業,張先生沒指定區域及樓宇種類,若不介意新界區較舊私樓或居屋,未來數年樓價亦進入下行軌道,$200多萬樓價是有機會的。假設樓價是$250萬,9成按揭,年利率2.5%30年供款,首期及相關費用約需$32萬,每月供款約$9,300,每月最低入息要求約$25,000。這明顯地和張先生現時入息水平很有距離(需加薪72%),筆者建議在未來6年裏努力工作及為自己增,也可和女朋友商量,日後供樓時可力,減輕負擔!連同結婚開支,共需要$42萬資

 

筆者建議張先生的6年大計是:

1. 雖說結婚置業重要,但安全網更重要!張先生現時毫無,若不幸失業,整體財政肯定出現窘境,所以他應先為自己儲蓄6個月的開支作安全網(每月基本支出約$1萬,即約$6萬的現金儲備,需1年時間),然後才進行資

2. 由第二年開始使用沒年期限制的投資平台,並使用平均成本法減低風險。因應缺乏投資經驗的背景,可以股債混合模式投資,以環球股票及企業債劵為主軸,預計平均年回報6%5年後(第26年)可滾存至約$32萬。總括而言,6年後張先生預計有$6萬現金儲備及$32萬流動資

 

張先生可動用的資只有$32萬,樣去追回這欠的$10萬?筆者有以下建議:

1. 現時投資市場較波動,張先生要有較多耐性,持盈保泰,切勿操之過急;

2. 待張先生累積多點投資經驗,增本身的風險承受能力,又或投資市場較趨穩定時,可調高組合內股票的比重,爭取較高回報;

3. 在加薪時可調高儲蓄額,若張先生每年都增加$500的儲蓄額(即在第2年每月儲$5,000,在第3年每月儲$5,500,如此類推),使用同樣的投資策略,資可滾存至約$42萬。

4. 減省非必要消費項目,就算每月只減省$5006年下來也可多儲蓄$36,000,連同投資回報,更可增加至$43,000

5. 可鼓勵女友一起儲蓄(建議暫時各自儲蓄,無必要合併處理,動力也增

 

機會是留給有準備的人,決志離開「月光族」就是最好的開始!祝願張先生在猴年在理財路上能奮力向前。

 

鄺翠玲(Jenny KwongCFPCM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師,擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排,到定時監察進度、管理風險,提供一站式的顧問服務。

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

 

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