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【理財多面睇】什麼人不適合買政府年金?(李兆波)

什麼人不適合買政府年金?

政府年金(現叫香港年金)快將發行,男及女的年金率分別約是7%, 6.4%,是保證的終生年金,大大改善了退休人士的現金流,我相信會相當受歡迎。那麼什麼人士不適合購買呢?

第一,未到65歲。政府年金的最低購買年齡是65歲,未到65歲當然不適合購買。

第二,不是香港永久性居民。

第三,沒有最少的5萬港元。政府年金的最低認購額是5萬港元,沒有這筆閒錢的並不適合。

第四,是投資技巧及往績高超的人。他們的投資回報每年遠超過7%,由於有機會成本,他們未必會把資金鎖在政府年金。 

第五,不明白年金是什麼的人。政府年金是一個終生年金,也是一個即享年金,投保人先整付再每月提款。隨著年紀增加這年金的退保價值會減少。如果不明白年金是什麼,最好不要購買,因為買了以後再退出在不同的年期會有不同的退保價值,可能會有損失,而且在152個月後(男性)或167個月後退保便沒有退保價值。 

雖然年金帶來的現金流不會隨通脹而增加,以購買100萬港元計,男的每月收$5,800, 女的每月收$5,300至終生,早死的當然是不幸,有退保價值時自己享用不到。而以通脹率3%計,24年後的物價增加了一個倍,即89歲時當事人的購買力只有現在的一半,每月男及女分別是$2,900及$$2,650,這是通脹風險,但正如我上面所說,投資技巧不佳的,即每年沒有7%,便應考慮購買政府年金,否則他們購買其他產品時,既然沒有7%,更加追不上通脹。