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人壽保額要識計識揀 4項數據一定要清楚｜劉啟明
執筆之時，傳媒、社交平台及論壇紛紛討論兩大事件—螞蟻集團煞停上市及美國總統大選。筆者當然不是講投資，但兩件事件均充分體現出風險是無處不在的，任何「未知之數」、「非預期事件」、「驚喜結果」等都歸類為風險的一種。
撰文：劉啟明｜圖片：Unsplash
人生在世沿途會出現不少風險，實在多不勝數，例如健康上、學業上、事業上及家庭上的風險等。根據傳統金融經濟學，人類是不喜歡冒風險的（Risk Averse），其系數數值愈大，代表人愈想規避風險。
在實務上，在某程度上筆者同意這理論能應用在現實生活中。
有些人活著匆匆幾十年都是一帆風順，平步青雲，但不代表沒有出現過風險，可能他比較幸運，風險沒有找上門，亦可能他善於管理風險，懂得接受、減輕、轉移、甚至迴避，令風險沒有直接影響他的人生。當然管理風險的方法亦有很多，其中之一便是透過保險理財產品。
筆者最近收到不少諮詢關於人壽保額的計算方法，坊間險種五花八門，很難一概而論。當客戶一聽到要計算都會被嚇怕，然後向身邊有買保險的朋友請教。
於是朋友便向他介紹前線經紀，經紀為求方便，在沒有做理財需要分析的情況下，便向客戶銷售同款同保額的產品，購買後十年八載無事發生還好，萬一遇上索償時客戶或會感到「保障不似預期」，繼而出現合適性偏差。
4項數據計保障
一般而言，人壽及收入保障（包括意外及危疾險）其實不難計算，只要清楚背後的概念便成。
以保障收入為例，在計算前，須清楚掌握以下四項數據：
當前每月收入，如30,000元
餘下工作年期，例如30年
每年加薪幅度，例如1%
市場利息及通脹率作計算現值用，例如十年美國國庫債券息率2厘
只要將以上四項數據輸入財務計數機進行運算 （或使用網頁版），便可輕易得出人壽保額現值為9,340,413元。
換個角度來看，只要今天購入9,340,413元的人壽保額，萬一不幸身故，所得賠金，便等同將來30年穩定收取每月30,000元收入，當中已扣除通脹相關影響，令這30年來的購買力保持不變，得以保障家人。
同一保額保費各有不同
筆者曾在過往文章提過，人壽保險有很多不同種類，產品特質亦有所不同，例如純消費定期人壽、儲蓄終身壽險、儲蓄萬用壽險等，即使同一保額，保費亦各有不同。
其中純消費定期人壽，相對其他儲蓄壽險保費較為相宜，以30歲男士為例，不吸煙，保額1,000萬元，保障期30年，沒有任何儲蓄成分，每年保費約10,000元，總保費僅佔保額的3%，相對化算。
讀者應視乎自身理財需要及財政能力來選擇合適保額、保費及產品，切記要量力而為，不要為了買保單而嚴重影響現金流，影響日常生活質素，最終得不償失。
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