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人沒有錢先需要買樓 靠手上現金 月製3萬收入 | 直債 | 債基 | 諗sir投資教室

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【諗sir投資教室】讀者41歲,老婆37歲,兩人月薪分別約有3萬多元,有一個兩歲的兒子。手持物業市值625萬元,曾經加按物業;蟹貨股票價值7萬元;現金28萬元。讀者想請教諗sir,如何有效利用手上現金,每月產生3至5萬元現金流。

撰文:諗sir |圖片:新傳媒資料庫、unsplashphotoAC

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讀者想請教諗sir以下兩個問題:

題1.物業已過兩年罰息期,再加按好嗎?

題2.如何用手上現金,每月產生3至5萬元收入呢?

圖片:unsplash

諗sir回答重點如下:

答1.如果現時跟著金管局指引去加按,一般銀行加按可以加到60%,安全係數幾高。

不要亂花費加按後取所獲的錢,用作收息或做定期,就算被call loan也不是世界未日。

圖片:unsplash

答2.不用現金水平的人,應用不同方法達成同一個目標。

較為有錢的人,可用較為穩陣等方法; 資金較少的人,要採用較進取的方法。

圖片:unsplash

流動資金只有100至300萬元的人:

不應投資值債,應投資債券基金,例如以美國國債和美金為主(套餐B),有12、13厘息,做盡槓桿有18厘息。

假設有250萬元資產,可放一半用作投資套餐B,另一半投資以美國公司債為主的套餐E,可隨時買入債基。

每月收息,平均收12.5厘息,一年收31萬元息,月入2.6至3萬元。債基風險是買股票的1/4。

流動資金有400至1,000萬元的人:

可投資直債,例如保誠、東亞和渣打也有發行直債,一般派息由6至8厘息,到期保本。

假設有600萬資產,分別購買保誠和渣打的直債,平均收息7厘息,一年收21萬元利息。

直債缺點:每半年或一年才派息一次。

另外,可投資債基,債基不是「穩坐釣魚船」,較為有錢的人可以投資「老豆之選」,即大部分購入A grade債,例如長實及和黃。

債基缺點:派息低,槓桿後收8厘息,以600萬計算,一年收48萬元息。

圖片:新傳媒資料庫

流動資金少於100萬元的人:

需要改變生活和消費習慣,同時可以考慮投資股票,可以留意股票相對大市的強弱度。

股票缺點:風險高,賺錢難度高。

第二,人沒有錢才真正需要買樓,利用物業按揭去借錢,在未來30年定額歸還,供樓愈供愈輕鬆。

圖片:photoAC

想知更多諗sir的理財分析,請繼續收先以下影片

夫婦部署到泰國退休 將自住樓加按買債 賺15厘息

理財個案諗sir投資教室讀者與老公嚮往泰國的休閒節奏、便宜物價,以及高質素的醫療水平,打算8年後到泰國享受退休生活。諗sir教路,應如何利用現有資產,加按和購買直債、債基等,作好泰國退休部署。

撰文:Smart ED編採部 |圖片:uplash|資料及影片:諗sir ( Homebloggerhk )

讀者計劃作出泰國退休部署

讀者47歲,老公56歲,兩人月薪均為HK$32,000。現居住在九龍區3房自住樓,樓齡14年,現值HK$12,600,000,月供HK$8,600,差HK$1,180,000就完成供款。

現有資產:

現金HK$1,800,000

股票現值HK$350,000

估計可取回強積金約HK$2,200,000

讀者泰國退休打算(一)

老公退休前把自住樓加按,把得到收益用作投資收息,例如購房套基金或ETF等,增加每月被動收入。

讀者泰國退休打算(二)

讀者退休時,把自住樓出租,以租養租,搬去泰國住。

把自住樓加按和購買基金,能為退休生活提供每月被動收入。

讀者的泰國退休計劃可行

諗sir回答重點如下:

(一) 計劃沒有問題,最重要是讀者在年輕時買了樓,現值HK$12,600,000,差HK$1,180,000就供完,可以加按。諗sir建議讀者把供款年期加長,降低還款額。

(二) HK$12,600,000樓可以加按5成,計除HK$1,180,000結餘,可以套現約HK$5,120,000。

(三) 讀者擁有資金,不可以太進取,可用部分資金投資。大約用HK$1,560,000購買香港銀行直債,另外HK$3,500,000購買債基。

直債方面,例如選擇渣打、東亞和工商銀行的直債產品,渣打和東亞銀行,回報約4-5厘,桿杆回報可達7-8厘。HK$1,560,000收息收大約5厘的話,每月大約可有HK$7,000收入。

另外HK$3,500,000購買債基,可以分段投資,不要一次過買。可以考慮購買美國國債,或以美金為主的直債,桿杆回報息口可達15厘,最盡可達20厘。15厘每月派息,每月大約派HK$40,000。

(四) 建議讀者留一手,不要用盡有資金。

(五) 但這方法未必識合現時20多歲的年輕人,因為現時購入單位,將來未必保值。

可用部分資金投資,購買香港銀行直債,同時購買債基,確保退休後每月都有收入。

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