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【保單套現】保單貸款、保單逆按勝在靈活

裁員減薪無薪假殺埋身,上班族要未雨稠繆,不妨諗定有乜套現門路可以增加現金流以備不時之需,其中一項可行方法就係用保單申請貸款。

提早套現保單「現金價值」

用保單套現又唔想Cut單通常有兩種方法,一是提取保單中的紅利,二是抵押保單借取保單中的「現金價值」。提取紅利免手續費、利息,亦不影響保單運作,付出的成本只係花時間填表或經網上申請,不過除非你持有供了相當年月的大額保單,否則滾存的紅利可能只係一萬幾千,周轉效用有限。

至於保單貸款,原理係向保險公司借取具有儲蓄功能保單滾存的「現金價值」。此方法好處係保險公司不會考慮借款用途,亦不設年齡限制等門檻,亦因為保單本身滾存了「現金價值」,審批上遠較銀行私人貸款手鬆。保單貸款尚有兩大賣點,一是利息約7-8%,借貸成本明顯較信用卡現金透支、財務公司私人貸款親民;二是還款較有彈性,保單貸款不會像私人貸款或稅貸般設定還款期及每月最低還款額,亦不會向申請人定期發出月結單,申請人只要繼續保單供款及持續還款,確保保單現金價值未被扣盡,理論上還款期可以繼續延長。不過如果保單中的現金價值被扣盡,保單就將會失效,所以借保單貸款,都必須嚴守還款紀律,才可以在保障及套現資金周轉上二者兼得。

銀髮族福利:保單逆按

相對以保單「現金價值」為基礎的保單貸款,由按揭證券公司(HKMC)推出的保單逆按計劃就算係「大茶飯」,不過此計劃只限60歲以上保單持有人申請,可說是銀髮族的套現福利。

雖然同樣以保單作抵押品,但保單逆按是計算身故賠償額而不是保單的「現金價值」,由於兩者可能相差數倍甚至十倍,故此申請保單逆按套現力將大幅提升。保單逆按貸款獲批後,一般會以年金方式發放,申請人可選擇於十年、十五年、二十年或終身每月收取年金至壽險保單到期。假如符合醫療、購置龕位等指定用途,申請人亦可以選擇一筆過提取貸款。

保單逆按另一賣點係借款人可終身毋須還款,當借款人身故後壽險保單賠償便用作償還貸款,假如賠償不足清還貸款,差額將由按證保險公司承擔。假如持有壽險保單退休人士今年遇上持有高息藍籌股不派息、或因為公司裁員倒閉失去兼職令收入大減等「逆境」,便可考慮利用保單逆按增加現金流減輕生活壓力。