【儲蓄規劃】講到儲蓄 你係六成半定三成半？

存保會調查發現有三成半受訪港人無儲蓄習慣。

存款保障委員會日前公布年度港人儲蓄調查，發現港人儲蓄中位數達五千元，而三成半受訪港人無儲蓄，如果你係其中一份子，究竟可以點樣急起直追？

儲蓄強者：準退休一族

存保會公布的儲蓄調查有三點值得留意，一是儲蓄中位數徘徊在五千元，而有儲蓄習慣港人平均每月儲蓄額升7%至7500元。二是有七成二50歲至65歲準退休人士有儲蓄習慣，平均每月儲蓄額達9900元，可說是港人中的儲蓄強者。三是調查發現有三成半受訪港人表示無儲蓄，原因係無收入及入不敷支。

把三點綜合起來睇，就明白儲蓄中位數係被三成半無儲蓄人士拖低了，而7500元平均儲蓄額亦得力於準退休人士的強勁儲蓄力。準退休人士火力全開儲蓄，固然因為臨近退休期，另一原因可能係已供甩樓及子女已出身，有更大空間提升儲蓄額。

至於無儲蓄一族，按現時香港的失業率，入不敷支因素應大於無收入。入不敷支涉及「結構性」或「任性」因素，結構性因素如租屋住、償還學生貸款等，一時三刻未必可以解決，較可行部署係先想辦法盡量達到每月收支平衡。至於「任性」因素，例如習慣搭的士、熱衷消費，簡單的治本之道係截的士或購物前強迫自己諗廿秒，廿秒「冷靜期」過後，你可能會想起搭的士可能換來一肚氣，又或自己係「想要」多於「需要」這件貨品，持之以恆你即可以擺脫入不敷支的困局。

揀儲蓄工具三要點

由唔夠使升格到可以試行儲蓄，起步時不宜太野心以7500元平均額為目標，一般月儲二千至三千都是較可行的起動水平。

現時除了最傳統的月供存款，還有不少儲蓄工具如月供股票、基金甚至黃金。選擇儲蓄工具可從三個重點去考量，一是工具的靈活度，例如你預計這筆錢是以備不時之需，就要留心這項儲蓄工具提早拎錢會否收取手續費；二是你對儲蓄工具的信心，例如你自己都唔多睇好本地商場、商廈前景，卻揀一隻租收股來月供，上車後就可能會越供越擔驚受怕；三是個人投資取向，如果你怕悶又較為進取，可考慮月儲港股或更刺激的美股，但你純粹想儲一筆錢兼唔好輸錢，就應該選擇防守型的儲蓄工具如月供存款或保本投資存款。

過去曾有苦主選擇儲蓄保險儲錢，捱過五年儲蓄期到拎錢時才發現回報與預期有頗大落差。唔想咁就應該每年作一次檢討，看看選擇的儲蓄工具增值保本效果是否符合自己的預期，從而評估一下是否需要換馬。