雅虎香港財經 凱林當家│家庭理財交叉點，定期存款怎樣選？（凱林）
加息浪潮持續，定期存款變成近日人氣話題。10月份多間銀行紛紛推出定期存款優惠搶客，隨手搜尋近期資料，發現一年期定存利率已去到4厘、4.47厘等，新資金有更多優惠，最近朋友想去某銀行做定存（4厘），職員更回覆他說，因為最近太多人登記開戶定存，排期最少要等兩星期，非常誇張。
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參考「4321」家庭理財法則，一個家庭每月收入比率用40%投資、30%生活開銷、20%儲蓄備用、10%保險，雖然按每個家庭需要或加或減，但投資所佔比重實在不少，而且關乎家人將來，每個投資決定非常重要，到底是否應該跟隨大隊做定期？
最緊要流動資金足
其實，答案可以是，也可以不是，主要視乎家庭資產及是否有足夠流動資金。定期存款好處是門檻低，通常最少只需約1萬港元，而且基本上接近無風險，但缺點就是只可以在設定期限後取回，變相減少現金流，家庭只可拿「唔等使」的錢去做定期。我有位朋友就說他一定不會做定期，「樓市跌，如果把錢拿去做定期取不出來，變相就算突然找到好價單位，也買不到了。」
另外，定存4厘回報算高嗎？這是一個相對論問題，以前股市好，不少人寧願炒股，現在環球股票風高浪急，一點也不易玩，家庭資金不好拿去「賭」，想穩陣當然是拿錢去做定存，總比炒股很大機會要輸錢好。
不過，如果資金足夠，達100多萬以上，我有朋友就不會選擇做定存，而是選擇買債劵，利息達10厘，比定期存款吸引得多。不過，債券一般是專業投資者選擇的投資工具，揀債券除了揀利率，需要更多理財知識，要做更多「功課」。
很多人不想接觸不熟悉的領域，還是覺得做定存最安心，這時候不要只看大銀行的定存息率，不妨留意一下小銀行甚至一些冷門銀行。不要以為細行不安全，其實無論是中資、港資抑或外資，只要在香港經營銀行都會受金管局監管。即使不幸銀行執笠，香港有存款保障計劃，每間銀行每個存款客戶最多會賠償50萬港元給你。如果資金多，只要分開存放不同銀行便可以全數保障。
10月頭有一年定存可以去到4厘的銀行是一間叫ICICI的印度銀行，這間銀行是印度第3大銀行，但最近看他們網頁最新一年定存卻只有3.75%，由於息率經常會變，所以定存格價要留意最新資訊。另外，不要只看利率有多高，因為很多時都有存款金額最低要求，工銀亞洲388天定期存款，年息4.1%，但是要存80萬港元。
假設兩個家庭同樣的家庭收入，因應投資決定不同，資金滾存下來可以是天淵之別，所以是非常值得仔細斟酌學習的。
凱林
《凱林家生活》親子KOL媽媽，鑽研親子理財「學」，一起學習的「學」。
本欄逢周一刊出
