雅虎香港財經 
出生前已經要投保？拆解BB保險保障內容｜劉啟明
擁有保單知識及購買經驗的讀者都知道，保險合約最早的投保年齡一般是出生後15天起。但保險產品總是推陳出新，時常滿足市場上客戶需求，現時最新的投保年齡已放寛至懷孕期22週起，明顯特別為準父母及腹中寶貝而設，也是整個保險業界一大突破。
撰文：劉啟明｜ 圖片：Unsplash
由懷孕期至迎接新生命，整個過程喜悅又緊張，準父母當然希望未雨綢繆，能為未出生的孩子投保，就可確保獲得終身保障，避免日後因確診先天性疾病而未能獲得賠償。
就香港而言，2017年醫院每200宗入院個案中，便有一宗出現先天性及染色體異常。而先天性心臟疾病為常見的先天性疾病，每500名嬰兒就有三名患有此病；如嬰兒早於34週出生，更可能會出現腦顱內出血；而24至26週出生的嬰兒當中，患上早產嬰兒視網膜病變的風險也較高，可能導致失明。
有些嬰兒出生體重過輕，便有較高風險出現呼吸道感染、學習障礙和失明，須即時住院治療多月。以上種種風險都叫父母擔心，只要能力許可，父母都想為子女及早投保健康相關的保險。
執筆之時，能率先為胎兒投保的產品主要為危疾，暫時未見醫保、人壽有相關的條款更新。
具先天性疾病保障
愈年輕投保危疾計劃，保費愈相宜而保障年期更長，因此不少父母都會為年幼子女投保。
先天性疾病往往能潛伏多年並在較年長時病發，演變成危疾，然而，保單一般不會為先天性疾病所引致的疾病提供保障。幸好新式保險條款對此有所放寛，只要投保時病徵未獲發現，即使日後因先天性疾病所引致的受保疾病均提供保障，可謂倍添安心。
在胎兒出生前，先由媽媽成為受保人，懷孕期間，假如媽媽不幸流產、胎死腹中、接受註冊專科醫生建議的終止懷孕甚至一同身故，保單會退還保費105%作為賠償。
請注意，孕婦本身將不會享有人壽保障或危疾保障。子女出生後會成為受保人，而母親將不再受保障，子女隨即獲得一系列的保障，包括人壽、受保疾病、嚴重傳染病、危疾多重保、癌症治療等。
出生後90天內可獲保額20%保障；90天後便得到全面100%保障。
儲蓄分紅險對抗醫療通脹
近10年來的醫療通脹可謂幾何式上升，並拋離一般的通脹水平。保額將來要保持購買力，某程度上需要依賴分紅來支持，以免辛苦累積的財富被醫療開支所抵消。
保單一般設有保證現金價值，累積紅利及終期分紅。雖然分紅是非保證，會受不同的因素影響，但參考保險公司過往的紅利實現率，實際派發分紅的數目，似乎不會與建議書內的預測數字偏離太遠，大部分是遞增的。長期而言，只要經濟環境不是過分悲觀，保單所創造出來的回報，可有效抵抗醫療通脹。
父母為子女投保的同時，保單會雙向地保障家人。若父母不幸於80歲前身故，保單將自動豁免將來應繳而未繳的保費，以減輕家人負擔，同時受保子女享有的保障及保單價值不受影響。家庭成員也是保單的一部分，只要父母在投保時為50歲或以下，即可在保單生效兩年後享有此家庭保障。
https://www.edigest.hk/podcast-player/213198/%e7%96%ab%e8%8b%97-%e7%a7%91%e6%8a%80%e8%82%a1-%e4%b8%ad%e6%a6%82%e7%a7%91%e6%8a%80%e8%82%a1-%e6%96%b0%e5%9e%8b%e8%82%ba%e7%82%8e%e7%96%ab%e8%8b%97.mp3
https://www.edigest.hk/podcast-player/213197/%e6%8a%95%e8%b3%87%e6%96%b0%e6%89%8b-%e9%9b%b6%e6%a6%82%e5%bf%b5-%e8%87%aa%e5%83%b1%e4%ba%ba%e5%a3%ab-freelance-%e5%84%b2%e8%93%84-%e5%ad%b8%e6%8a%95%e8%b3%87.mp3
https://www.edigest.hk/podcast-player/213196/%e9%a8%b0%e8%a8%8a-%e6%a5%ad%e7%ba%8c-%e8%82%a1%e5%83%b9-%e7%9b%ae%e6%a8%99%e5%83%b9-%e4%bc%81%e6%a5%ad%e5%89%8d%e6%99%af-%e6%82%9f%e7%9f%a5.mp3
延伸閱讀：
