雅虎香港財經 
加大人壽保額後才打針？全面解構人壽保險 是否能對沖打針風險 ｜劉啟明
新冠疫苗的注射已在全球運行了一段時間，惟接種率未如理想，除了是求過於供的關係外，很大程度上是基於數據不足，令市民在心理上容易聚焦在不良反應上。筆者最近收到不少讀者的查詢：「到底是驗身後才打針？還是加大人壽保額後才打針呢？」這問題倒是有趣。
撰文：劉啟明｜ 圖片：Unsplash
人壽保險的設計，本應是為了對沖早逝的風險。所謂「早逝」，是指一個人未完成所有財務責任後便往生，留下一堆負債予家人，繼而影響日後的家庭生活。舉例，如一位父親目前持有按揭負債100萬元，太太沒有工作，全職照顧未成年的兒女，假設他不幸因病身故，失去了經濟支柱，請問銀行會否因此而「同情」或「恩恤」這位父親，讓他不用再供樓呢？
精明的讀者一定會想出答案，同時也解釋得到人壽保險的基本功用。至於透過人壽保險來對沖打疫苗後所帶來的潛在死亡風險，某程度上這是善意的考慮，顧及對整個家庭的財務影響，但筆者認為出發點，卻偏離了理財策劃的中心思想。
買保險非必買必賣
市面上幾乎所有人壽保險（有保額槓桿的）都需要經過健康核保，透過詢問受保人一些當前及過往的健康問題，再經過核保部評估健康風險後，才會決定是否接納受保，故買保險不是「必買必賣」概念。假如帶有舊症投保，隨時會被加收個人附加費、附加額外不保條款，甚至拒保。
在理財概念上，投保者不能只為了規避打針這單一風險才考慮投保，而是考慮全面的家庭財務風險後，配合自身的負擔能力，再選揀合適的保額。讀者應該視保險產品為防範於未然或中長線保障，並非「即叫即蒸」或只對沖短期風險。
在極端情況下，若打針後立即引發身故，這種「early claim」會觸動保險公司的神經線，繼而展開深入調查，評核這個索償是否存在疑點。萬一發現任何違背最高誠信的情況，整個索償便會被取消，嚴重者更可能負上刑事責任，招惹不必要的法律後果。
人壽保險到底點揀，每個人各有不同，保額可能比其他人多；保期可能比其他人長，保額更可能不是「整數」而是「零頭」。家庭的財務負擔，是可以透過計算來預測的。例如有按揭負擔人士，可購買一份人壽保額相等於按揭金額；保期相等於按揭供款期，從而保障家人的生活環境。
值得一提的是，人壽保險是限制於可保權益關係，包括受保人和受益人在法律上的關係。例如受保人死後，會否對受益人帶來經濟或感情方面的損失，例如配偶關係、父母關係及債務關係也是可保權益。
終身壽險可作為退休金
終身壽險較純消費的定期壽險吸引，除了為家人的經濟未來帶來防護，提供死亡賠償外，終生壽險內的滾存紅利，會隨著年期增加而幾何級數增長，同時為將來的儲備金提供保障。筆者認為保單初期可以單純作為人壽保障功能，後期退保價值愈滾愈大，甚至超越本身的人壽保額，變相保單持有人，可以靈活運用保單內價值作為退休金，一舉兩得。
https://www.edigest.hk/podcast-player/213198/%e7%96%ab%e8%8b%97-%e7%a7%91%e6%8a%80%e8%82%a1-%e4%b8%ad%e6%a6%82%e7%a7%91%e6%8a%80%e8%82%a1-%e6%96%b0%e5%9e%8b%e8%82%ba%e7%82%8e%e7%96%ab%e8%8b%97.mp3
https://www.edigest.hk/podcast-player/213197/%e6%8a%95%e8%b3%87%e6%96%b0%e6%89%8b-%e9%9b%b6%e6%a6%82%e5%bf%b5-%e8%87%aa%e5%83%b1%e4%ba%ba%e5%a3%ab-freelance-%e5%84%b2%e8%93%84-%e5%ad%b8%e6%8a%95%e8%b3%87.mp3
https://www.edigest.hk/podcast-player/213196/%e9%a8%b0%e8%a8%8a-%e6%a5%ad%e7%ba%8c-%e8%82%a1%e5%83%b9-%e7%9b%ae%e6%a8%99%e5%83%b9-%e4%bc%81%e6%a5%ad%e5%89%8d%e6%99%af-%e6%82%9f%e7%9f%a5.mp3
延伸閱讀：
