雅虎香港財經 夫妻想和睦 理財須布局
新一年伊始即傳來本地男藝人求婚成功的喜訊，實在可喜可賀！事實上，婚姻經營之道需要一輩子學習，當兩人決定共組家庭，亦即意味着二人的生活、財務狀況也連結在一起。富達國際去年發表研究顯示，五分之一受訪夫妻認為金錢是兩人關係中最大的挑戰，44%承認偶爾會為金錢吵架。
在過去，「一支公」只要管理好自己的財務便可，建立新家庭後就會有很多共同開支要去承擔，簡單如房租、膳食及水電煤等雜費，樣樣都要錢。
婚後若有小孩，家中開銷必然增加，兩人在理財規劃上更需要仔細考慮。
雙方金錢觀有異易爭執
夫婦之間在婚前未必會太了解清楚大家的金錢觀、財務狀況等，若想由現在開始，與伴侶建立穩定的財務關係，宜避開常見的「雷區」，從短、中、長期來着手做好配置。
其實，每一個與金錢有關的決定，都可能成為夫婦吵架的理由，美國更有一項調查發現，70%的離婚夫婦之所以分開，最大的理由就是金錢問題。
那麼，為錢而爭吵的夫婦未必是因為缺錢，雖不排除部分是因為家庭財務狀況不佳而產生矛盾，但更可能是與雙方的金錢觀有異。
提防３大雷區
避而不談 各自為政
很多夫妻不敢談錢，生怕一講就傷和氣。不過，實際情況卻剛好相反，大家習慣了財政獨立、各自為「政」，兩人未有清楚溝通，才會不慎越過雙方底線而吵架收場。
夫妻用錢觀念不同，又怎能好好理財？同一屋簷下會有很多共同支出，彼此必須有共同價值觀才能和諧相處。婚後財政大權應該由誰管？帳單由誰負責？大家的消費和儲蓄習慣如何？雙方父母的家用預算怎分配？希望何時退休？這些項目都需要尋求共識，一同討論出彼此接受的方案，就不會踩中地雷。
此外，婚後應該與伴侶分享個人債務歷史，尤其是兩人聯名申請按揭時，銀行需要查核個人信貸紀錄，假如其中一方有逾期還款，可能影響借款人及擔保人的信貸評級，或令銀行質疑你的還款能力。
過度干涉 控制消費
說好了，家庭支出你負責這個、我負責哪個，剩下的錢就是自己錢，想買甚麼或不買甚麼都是個人自由，即使是伴侶也管不着。若然其中一方經常過度干涉對方的用錢行為，讓對方覺得他就是想控制你消費，容易引起爭執。
缺乏信任 質疑對方
管錢的重點在於夫妻二人誰的規劃最有利財富累積，有效的溝通不可少，如果已經分配了哪個做「掌櫃」，就別質疑另一半的管錢能力，甚至認為對方亂花錢。每當想質疑另一半時，請先冷靜下來，想想對方花費是否合理，仔細思考要怎樣開口才讓對方感到被信任。愈是親密的關係，傷人的說話就愈易衝口而出，令對方受傷。
家庭理財4大原則
財務劃分家用及各自私己錢
既然知道了夫妻理財的雷區，就要有系統地進行規劃，家庭財務最理想是分成3份：丈夫、妻子和家用。夫妻財務分開，好讓兩人都有自由的現金流做自己想做的事。
就對方的資金運用，你雖可以提出理性的建議，但是不要干涉其運用方式。或許你不認同太太每季都添置一大堆新衣服，但這些錢是她的，你不能要求她不買。各自擁有一點私己錢的好處是可以因應個人狀況隨時使用，毋須每事要徵求對方同意。
家用就是家庭開支，需要共同分擔的一部分，如果兩人都是在職人士，宜雙方商討滿意的支出比例，賺得多的一方不一定要全數負擔；若然一方是全識家庭主婦，沒有任何收入，可以安排她多處理一些家庭事務。畢竟，家庭責任並不只是金錢的付出，家事、照顧孩子也是大家的共同責任，需要一起分擔。感情世界裏本身就沒有「公平」，最重要的是雙方找到平衡點。
進行家用規劃 4招增值資產
家庭開支龐大，如果能夠善用收入，進行理財規劃便能夠令資產增值。坊間有不少家庭理財法則，大家可按照自己家庭的生活習慣，選用合適的定律，讓家庭財富發揮更大效益。以下有4個主要法則「4321定律」、「80定律」、「雙10定律」和「31定律」，大家不妨參考一下。
4321定律：就是說把家庭的收入分成4份，比例為40%、30%、20%和10%，用於投資、生活開支、儲蓄備用金及保險。
80定律：這是常常會提到的一個法則，意思是將80減去自己的年齡，就可得出投放在高風險投資產品上的資產比例。假設你今年30歲，擁有可投資資產20萬元，而應該投資於股票的比例會是80減去30，換言之，可投資於股票的比例為50%，也就是10萬元。
雙10定律：此為針對保險而言的定律，雙10是指保險額度不要超過家庭收入的10倍，以及家庭總保費支出不超過家庭年收入10%。比如，目前家庭年收入是10萬元，全家保險的保障總額度應設定在100萬元左右，保費不宜超過一萬元。
31定律：主要讓每月有供樓開支的家庭作為參考，每個月房貸還款額以不超過家庭月總收入三分之一為佳。
制訂投資目標 定期檢視效益
家庭收入有了適當的配置，就可根據家庭狀況規劃短中長期目標，選擇不同的「投資工具」，定期進行檢視。雖然投資有一定風險，但利用家庭收入投資講求穩陣，因此可以考慮一些保本及低風險回報的投資產品。
最簡單的是將資金放在定期或活期存款戶口收息，或可購入儲蓄保險賺取保證回報。投資收息股可創造被動收入，除了高息藍籌外，亦可選擇高息紅籌股或交易所買賣基金（ETF）。為確保投資有穩定增長，宜定期檢視投資效益，看看能否達標。
記錄每月支出 適時回顧調整
記帳是檢視花費流向重要的一環，可以清楚明白哪些消費是「必須」，然後進行管控。若把家庭共用花費記錄下來，就可知道每月支出多少，清楚列出哪些支出是太太出的、哪些是丈夫出的，可以隨時檢視適度調整。
另外，兩人的支出宜留下帳單等財務資料，尤其是涉及金額較大的項目，如個別項目開支突然增加，就應與伴侶共同找出原因，制訂減省方案。
溝通金錢問題
