成功理財必要知的3條黃金法則

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理財規劃對不少人來說都有一定困難，但只要掌握到3個重要法則，思路及安排就會變得清晰，可打通前路目標的大道。

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1.理財金字塔概念

要做好財富管理，先要了解理財金字塔概念，因為要一層層做得紮實才能安穩達成財務目標，金字塔分別由基本生活開支、人生保障、財富累積、財富增值、風險投資五層組成，透過不同的財富配置，為日後退休生活及早準備。

基本生活開支：要有能力應付衣、食、住、行。在收入減支出要有正現金流去進行規劃。

人生保障：需要有3個月至6個月的應急錢。另主要是應付因意外和醫療而引起的突發開支，不需要因為治病而耗盡自己的積蓄，這可利用醫保，如住院及危疾將風險轉移。

財富累積：或稱為保值層，是相對低風險的投資，實現子女教育、未來生活所需等目標。可利用工具如保險蓄儲計劃、債券基金、定存等。

財富增值：指超過每年通脹的資產回報，可利用投資相連保險計劃、零售基金、追蹤指數基金等實現。

風險投資：是較進取的投資，例如股票投資、房地產投資或衍生工具投資等，這些投資產品能提供潛在可觀的收入，但同時有機會出現嚴重損失。

財富增值及風險投資都需要做好風險分散及管理。

住院是實報實銷保險，主要用於賠償手術相關支出，現時多數不需住院的簡單門診手術都能夠受保獲賠。自願醫保更可以扣稅。 (lemono via Getty Images)

2.保障規劃先買醫療

醫療保障有很多主要有住院、危疾、意外，另還有門診及住院現金等。住院是實報實銷保險，主要用於賠償手術相關支出，現時多數不需住院的簡單門診手術都能夠受保獲賠。自願醫保更可以扣稅。

危疾保險保障一旦證實患上重病，包括但不局限於癌症、心臟病、嚴重冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤、腎衰竭等，可獲得一筆過或以上的賠償(因為有提供多次賠償保單)，金額一般達數十萬，最理想多數建議為年薪3倍。賠償金是不限用途，而由於有一段時間失去工作能力，故很多時是用於應付醫病以外日常支出。

保障最基本應要有住院及危疾。危疾只要買無儲蓄成份的消費型保障，保費會低很多，對於年輕一群可先着重保障。不過，到有較好經濟基礎，應轉為儲蓄型，因為消費型部份保障年期只到70歲，儲蓄型可提供終身保障。

假如有家人而自己又有很重的財務責任，如為收入支柱，就應要有人壽保障，萬一離世，家人或指定受益人都會有財務幫助。

幾時開始投資卻是完全掌握在自己手上，越早開始投資，由於時間可利用複息效應，能幫助資產越滾越大。 (Andranik Hakobyan via Getty Images)

3.時間永遠是最可控制

要達成財務目標，有3個變數，分別是投資期、回報、投資金額。回報是難以控制。投資金額很視乎每月能剩下多少錢，而且即使再節省支出，每月可以控制始終有限。幾時開始投資卻是完全掌握在自己手上，越早開始投資，由於時間可利用複息效應，能幫助資產越滾越大。假設年回報有10厘，每月儲4,000元，10年後就可以有82.6萬元，已經夠買樓首期，成功上車。因此，有心不怕遲，所有事最重要及早行動。