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房價上漲速度快收入兩倍 「28/36規則」超強儲錢方法

理財

【超強儲錢方法】在衣、食、住、行這四大支出上,無論你是租樓還是買樓,住屋方面都可能是你最大的開支。但是,房價上漲的速度是收入的兩倍,租金也在不斷上漲。AE暢銷書作者及AE財富管理的聯合創辦人David Bach表示,即使如此,都盡可能不要將超過35%的年度稅後收入用在住房方面的支出。

撰文:SmartED編輯部|圖片:unsplash |資料來源:CNBC MAKE IT

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David Bach在CNBC Make It的訪問中表示,目標應該是不超過三分之一的收入用在住房方面支出,在最理想情況下,它甚至應該佔更少。

如果你租樓,你要交一些必須的開支,如果你破壞了些物品也需付一些維修費。如果你是買樓,就包括其他費用,如抵押貸款利息、財產稅和裝修等。如果你想從總收入的角度思考問題,你的住房成本更加是不應該超過30%。

【超強儲錢方法】圖片:unsplash

人們關注的另一個受歡迎的指導方針是「28/36規則」,意思即是規定你的每個月總支出,住宿費用不超過28%和總債務不超過36%,債務是包括住房、學生等其他債務貸款和汽車貸款。很多貸方使用此規則來評估你的借貸能力,如果你的債務與收入比率超過這些限制,你可能需要支付更高的利率,否則你可能根本無法獲得貸款。

雖然這些指導方針很有幫助,但每個人的財務狀況都不同。如果你沒有在娛樂或交通方面花費太多,那麼你的住房的支出可能會有更多上升空間。

【超強儲錢方法】圖片:unsplash

David Bach 也提到,這真的取決於你住的地方。如果你住在一個大城市,可能無法將住房成本控制在30%或以下。例如:在紐約市,居民將近三分之二的收入用於租金,這通常是因為他們沒有其他選擇。

如果你希望提前退休或有其他雄心勃勃的儲蓄目標,在住屋方面,你需要有更低的支出。例如:芝加哥一對夫婦,他們通過不超過15%的收入用於住房,他們在一年內成功地有50,000美元的儲蓄。

【超強儲錢方法】圖片:unsplash

要了解你可以承擔多少住房費用,請牢記以上這些準則,再查看你的預算並考慮你的長期儲蓄目標。

每個人的花費和目標都不一樣,要先了解自己的財政狀況,先記錄自己的支出,分析每個月花費在甚麼方面,再根據自己的儲蓄目標,訂立適合自己的計劃。

 

【超強儲錢方法】圖片:unsplash

【儲錢方法】很多美國人都是在63歲退休。但是28歲的Sean 就計劃在37歲退休。當他25歲的時候,他的淨資產達到6位數字的美金,到了今天,他28歲,他的銀行存款超過25萬美元。

撰文:SmartED編輯部|圖片:unsplash |資料來源: CNBC Make it

全靠自己努力的儲錢方法

他在他的網誌 My Money Wizard上指,他沒有繼承遺產、沒有意外收穫,只有大量的儲蓄,基本投資。

他是一個金融機構的文員,而他的工資甚至幾乎不高於家庭收入中位數。

他在CNBC Make It的訪問中指出,他得到獎學金,在沒有債務下畢業。 他表示,因為這個原因,他有一個很好的開始。起步點的儲蓄已超過25,000美元。

【儲錢方法】圖片:unsplash

不過,他要在不足十年的時間內退休,以下就是他如何實現這一目標的五個方法:

儲錢方法1:很早就開始儲蓄

他表示,他一直認為要為了有足夠的資金退休,要在經濟上獨立。

而他的祖父是改變了他的觀點,他根本不顯得富有。他撫養了五個孩子,他開著價值不超過五位數的舊車。

但是,他都設法節省了超過一百萬美元,這主要歸功於複利,可以導致你的財富好像滾雪球一樣愈來愈多。S

ean表示,他在23歲的時候,他得到第一份全職工作,開始認真地為退休儲蓄。如果他從未儲蓄或投入過一分錢,他計算出當他達到60歲左右的正常退休年齡時,他目前的儲蓄將增加到100多萬美元。

 

儲錢方法2:設定明確目標

Sean表示,Jacob Lund Fisker的書《Early Retirement Extreme》促使他有快些退休的想法,部分原因是書中指出不一定要成為一個千萬富翁才能早日安定下來。

Sean指他和大多數人一樣,以為他需要數百萬美元才可以退休。但是,作者證明退休所需的金額是可能遠遠低於你想像。

【儲錢方法】圖片:unsplash

數百萬美元不是一個適合所有人的標準,這是取決於你花了多少錢和你日常的開支。

而且使用4%規則,這是一個有點爭議的公式,但有許多早期退休人員用這個公式知道要準備多少錢去退休。Sean 認為他需要75萬美元的儲蓄就可以舒適地退休。

【儲錢方法】圖片:unsplash

儲錢方法3:監視著自己的開支

Sean會追蹤他花的錢。如果你們想提高儲蓄率或控制自己的財務狀況,監視自己的開支是任何人應該採取的第一步,他表示你只需追蹤你的消費,找出你的錢去哪裡。一旦你這樣做,你就會回頭查看你的賬單,看到你花費得最多在哪一方面。

【儲錢方法】圖片:unsplash

他使用iPhone的Numbers這個應用程式記錄他的消費,但你都可以使用其他記錄消費的應用程式。

當他記錄所有費用時,他的儲蓄率自然會開始增加。

當他第一次開始跟蹤時,他節省了大約35%的收入。

隨著他越來越意識到自己的資金流向,他成為了一個更有意識和效率的消費者。今天,他已經可以預留出超過60%的收入。

【儲錢方法】圖片:unsplash

儲錢方法4:儲蓄隨著收入增加

自2013年畢業以來,Sean的收入由每年50,000美元增加到約80,000美元。

但他開始賺更多錢,並不意味著他開始花更多錢,反而繼續增加儲蓄。

【儲錢方法】圖片:unsplash

他表示,當你只是自動將這些增加的收入轉移到儲蓄時,你的生活就不會改變,所以你自然不會覺得自己在犧牲。

儲錢方法5:把固定支出控制好

Sean指出,他最節省金錢的兩個主要領域是住房和汽車支付。

他以13,000美元的現金購買了一輛汽車,這意味著他不需要支付任何車費。

至於住房,有一段時間,他曾經和女朋友分租,每月支付640美元。

【儲錢方法】圖片:unsplash

在2017年購買房屋後,他們每人平均抵押貸款,每月支付約740美元。

通過低固定支出,Sean偶爾都會有揮霍。這是關鍵。他亦同意外出就餐和旅行讓他開心。他每個月在餐館花費150到200美元,他的雜項費用在每個月大概在400美元到1500美元之間,取決於他去旅行的費用。

他表示,他追求的是自由。他希望如果他想繼續工作,他可以繼續工作,他不希望他的餘生就坐沙灘渡過。

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